建築工程綜合保險:
定義、保障範圍、給付、費用、理賠 - 全面問答指南

什麼是工程綜合保險，它通常涵蓋什麼？

工程綜合保險（CAR）是一種全面的專案層級保單，保護雇主/承包商免受在豎立、安裝和施工期間，對工程及相關建築財產的物理損失或損壞。

承包商一切險保險合約有兩個部分：

• 承包商一切險保險合約的物質損壞部分：承包商一切險保險合約的物質損壞部分涵蓋在建財產的物理損失或損壞。物質損壞部分提供以下各種危險的保障：

  • 地點風險：它涵蓋在建財產的物質損壞，包括儲存在現場的材料，因火災、閃電、盜竊和入室盜竊等危險。

  • 操作風險：它還涵蓋在建財產因撞擊損壞、碰撞、起重機故障或倒塌等損壞。

  • 人力因素風險：承包商一切險保險合約還涵蓋在建財產因人力因素如粗心、大意、惡意行為、暴動及罷工、人為錯誤等損壞。

  • 主要危險/天災索賠：建築一切險保險合約的這部分涵蓋在建財產因天災危險如：

  • 火災和閃電

  • 地震、火災及衝擊

  • 風暴、狂風、洪水、淹沒、氣旋（STFI）等。

  • 岩崩、滑坡、下沉、閃電或其他大氣擾動

  • 水損壞適用於濕風險，即涉及河流、運河、湖泊或海域工程的合約

• 承包商一切險保險合約的第三方責任部分：工程綜合保險合約的第三方責任部分涵蓋因建築活動導致第三方的人身傷害及財產損壞。

工程綜合保險合約的附加保障有哪些？

工程綜合保險合約的附加保障如下：

• 殘骸清除：殘骸清除附加保障涵蓋物質損壞部分下保險財產的拆除或清除殘骸的費用。

• 專業費用：專業費用附加保障涵蓋在保單物質損壞部分下可賠付索賠後，重建保險財產所產生的建築師、測量師及諮詢工程師或其他專業費用的費用。

• 臨時通道道路及其他臨時結構：臨時通道道路附加保障賠償保險人因臨時通道道路或其他臨時結構等在完成或由承包商用於預期目的之前發生的意外損失或損壞。如果此類損失或損壞發生在施工階段，保險公司僅支付臨時通道道路或其他臨時結構的意外損失或損壞。一旦道路投入使用，即超出工程綜合保險合約的保障範圍，且不支付任何損失。此外，臨時通道道路或其他臨時結構在保單下受保障，前提是其價值在保單中單獨申報。

• 業主周邊財產：業主周邊財產延伸保障涵蓋專案現場業主周邊財產的損失或損壞，如果損壞是由保單涵蓋財產的豎立、施工或測試直接造成。此延伸保障適用於現有場所擴建工程的工程綜合保險合約，且不適用於施工/豎立機械、設備，包括臨時建築。

• 損失最小化費用：損失最小化費用延伸規定，在正常情況下，保險人應採取所有步驟來最小化損失事件進一步損失。因此，保險人必須盡力防止保險財產在損失後進一步損失或損壞，在防止進一步損失的過程中，如果保險人產生額外費用，此額外費用可在承包商一切險保險合約的損失最小化費用延伸下支付。

• 遞增條款：承包商一切險保險合約的遞增條款提供保單保額自動增加至選定百分比的保額，且索賠以損失日期的增加重建/重置成本結算，上限為受損項目保額加上選定百分比遞增成本。選擇遞增條款需收取額外保費。

• 額外海關稅保障：額外海關稅附加保障提供在損失時進口受損零件所產生超出已保險額度的額外海關稅的賠償。

• 製造商場所儲存風險：製造商場所儲存風險延伸涵蓋專案材料在製造商場所或車間因工程綜合保險合約未排除的危險發生的損失或損壞，前提是所有製造商地點在保單中申報。

• 50:50條款：承包商一切險保險合約的50:50條款處理當損壞原因無法明確確定時，對保險財產損失或損壞的分攤。該條款用於當不清楚保險財產損壞是發生在專案材料運輸至專案現場的運輸階段，還是施工階段。在此情況下，損失在海洋保險保單和工程綜合保險合約之間平分，前提是50:50條款包含在工程綜合保險合約和海洋保險保單中。

• 交叉責任保障：承包商一切險保險合約的交叉責任保障將工程綜合保險合約的第三方責任保障延伸至保單附表中指定的分包商，就如同為每個當事人發行單獨保單。這意味著如果一個承包商的財產在執行其定義範圍工作時被另一承包商損壞，此類損失可在交叉責任保障下支付。

• 延長維護期保障：承包商一切險保險合約的延長維護保障提供合約工程的損失或損壞保障

  • 由保險承包商在履行合約維護條款義務的操作過程中造成。

  • 發生在維護期內，前提是此類損失或損壞是由豎立期內的故障和錯誤在現場造成。

• 已接管或投入服務的保險合約工程保障：投入使用條款或投入服務延伸涵蓋已接管或投入服務的保險合約工程部分，如果此類損失或損壞源自第1部分（物質損壞部分）保險項目的施工。保險公司將支付保險合約工程部分的損失或損壞，前提是此類損失源自施工工作。如果專案施工導致保險合約工程損壞，則僅在「投入使用」條款下支付損失。「投入使用」條款不涵蓋因天災如地震、洪水、風暴等造成的保險合約工程損失或損壞。

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