GENERAL LIABILITY INSURANCE:
DEFINITION, COVERAGE, BENEFITS, COST,  CLAIMS

商業綜合責任保單下的常見附加保障如下：

• 天災危險：此延伸保障涵蓋源自影響受保場所的自然災難導致的第三方人身傷害及財產損害責任。

• 食品及飲料延伸：食品及飲料附加保障涵蓋因第三方在受保場所消費食品或飲料，或消費受保場所銷售的此類產品後發生傷害/死亡的法律責任。

• 游泳池、美髮診所、健身房延伸（及其他類似設施）：商業綜合責任保單下的此延伸涵蓋因使用受保場所內此類設施導致的法律責任，包括人身傷害及財產損害。

• 照管、託管及控制：此延伸涵蓋源自第三方貨物交付給受保人託管及控制時的人身傷害及財產損害責任。

• 代客泊車責任：此延伸涵蓋代客泊車人員駕駛車輛時車輛損壞的責任。

• 72 小時突發及意外污染保障：CGL 保單涵蓋在 72 小時內發生的突發及意外污染，且造成的損害明確為意外。請注意，保險不涵蓋漸進污染。

• 酒類責任：酒類責任涵蓋客戶在酒店/餐廳消費酒類後處於醉酒狀態造成第三方人身傷害或財產損害的責任。

• 附帶醫療失當：這是 CGL 保單中另一重要附加保障。例如，酒店客人生病，酒店醫生治療客人，但治療出錯導致客人患病或受傷。責任落在酒店，並由 CGL 保單的附帶醫療失當延伸涵蓋。此附加保障對商場、酒店、電影院等有客人的場所更重要。

• 承包商、分包商、供應商、供應商、代理等間接責任：此延伸涵蓋源自受保方承包商、分包商、供應商、供應商或代理任何行動導致的第三方人身傷害及財產損害責任。

• 恐怖主義法律責任：此附加保障涵蓋源自恐怖行動導致的第三方人身傷害及財產損害責任。

• 運輸延伸：先前我已展示爆炸導致損害的例子。此延伸涵蓋源自運輸產品發生的人身傷害或損害的責任。

• 電梯及自動梯責任：此延伸涵蓋建築電梯及自動梯發生的人身傷害及財產損害的法律責任。

• 員工海外非手動訪問：此延伸涵蓋員工出差海外工作時造成第三方財產損害或傷害的責任。

• 非擁有及租用汽車責任：此延伸涵蓋公司為工作目的租用但非擁有的車輛事故責任費用。

商業綜合責任保險的費用多少？

商業綜合責任（CGL）保險的費用，也稱一般責任保險，因企業規模、行業、地點、保障限額、索賠歷史及保險公司而廣泛不同。

影響費用的關鍵因素

• 行業風險：高暴露領域（如建築）費用為低風險領域（如諮詢）的 5–10 倍。

• 地點：城市地區如紐約增加 20–30%（例如，每月 118 美元），相較鄉村如緬因州（每月 88 美元）。在香港，密集營運可能增加保費。

• 保障限額及自負額：每發生 100 萬美元為標準（年平均 824 美元）；更高限額增加費用 20–50%。更高自負額（例如，1,000–5,000 美元）可降低保費 10–25%。

• 企業規模/營收：更多員工或 50 萬美元以上營收增加費率 15–30%。

• 索賠歷史：無瑕記錄節省 10–20%；先前索賠增加 25% 以上。

• 保險公司及折扣：與財產保險捆綁（BOP）節省 10–20%；多保單或安全計劃折扣適用。

降低費用的提示：

• 捆綁成 BOP 以結合責任/財產保障。

• 改善風險管理（例如，安全訓練）以符合較低費率。

• 從最低要求限額開始，並隨企業成長調整。

商業綜合責任保險保單的類型有哪些？

商業綜合責任（CGL）保險保單旨在保護企業免受源自營運、場所、產品或服務的第三方人身傷害、財產損害及相關責任索賠。雖然核心 CGL 表格（常基於 ISO 標準）包含標準保障部分，但保單可依觸發類型（索賠如何啟動）、套裝選項及延伸而異，以提供更廣保護。

以下是基於標準行業實務的主要類型概述：

• 1. 依保障觸發：CGL 保單主要依涵蓋適用時機而異—事件發生或索賠提出時。

  • 發生保單：若事件（例如，傷害或損害）發生在保單期間內，即適用保障，即使索賠後提出。這是 CGL 最常見類型。

  • 索賠提出保單：僅若索賠在保單期間內提出及報告，即適用保障，不論事件何時發生。對標準 CGL 較少見，但用於某些風險。

• 2. 依套裝或表格：CGL 可單獨發行或捆綁成更廣保單，以便利及節省成本。

  • 獨立 CGL 保單：專注一般責任風險的專用保單。此類型 CGL 保單可自訂高風險企業（例如，承包商）；允許特定背書如產品責任延伸。

  • 企業主保單 (BOP)：捆綁套裝，包括 CGL、財產保險及業務中斷保障，適合中小企業。

  • 商業套裝保單 (CPP)：模組化套裝，結合 CGL 與其他商業保障如財產、犯罪或內陸海洋。此類型 CGL 保單適合較大或多風險企業，並允許混合背書（例如，添加網路責任）。

• 3. 依保障延伸（背書）：標準 CGL（含 Coverage A、B 和 C）可透過背書增強特定風險，有效創造自訂「類型」。常見包括：

  • 產品-完成作業保障：延伸至工作完成後場外事件（例如，故障產品售後傷害使用者）。

  • 超額/傘形責任：位於 CGL 限額之上，提供更高支付（例如，災難性索賠的 500 萬美元以上保障）。

  • 酒類責任：適合提供酒類企業，涵蓋醉酒相關傷害（標準 CGL 排除）。

商業綜合責任保險的各項責任限額有哪些？

1. 總限額：CGL 保單中的總限額是保險公司在 CGL 索賠情況下支付的最大金額。

2. 場所及營運限額：CGL 保單中的場所及營運限額規定了保險公司在因受保人營業場所內或因受保人營運活動導致的人身傷害或財產損害索賠時支付的金額。

3. 產品及完成作業限額：CGL 保單中的產品及完成作業限額規定了保險公司在因使用受保人產品或因受保人完成工作導致的人身傷害或財產損害索賠時支付的金額。

4. 個人及廣告傷害限額：CGL 保單中的個人及廣告傷害限額規定了保險公司在因個人傷害或廣告傷害（如誹謗、中傷、隱私侵犯等）索賠時支付的金額。

5. 醫療費用限額：醫療費用限額支付受傷方的輕微傷害/急救醫療費用，不論受保人是否有過錯。該限額適用於每個人，且無自負額。

6. 租用場所損害限額：商業綜合責任保險保單為受保人租用的場所損害提供較低的限額。CGL 保單排除受保人擁有、租用或佔用的財產損害保障，僅提供第三方財產損害保障。然而，該排除透過提供受保人租用場所的損害保障而有所減免。