安裝綜合保險:
定義、保障範圍、給付、費用、理賠 - 全面問答指南

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安裝工程綜合保險是否涵蓋第三方責任，例如人身傷害或財產損壞？

什麼是安裝工程綜合保險及其涵蓋範圍？

安裝工程綜合保險（Erection All Risk Insurance Policy，簡稱EAR保險）是一種項目保險，旨在為項目材料、機械、廠房和設備在安裝和豎立過程中的物理損失或損壞提供保障，同時涵蓋因項目現場活動導致的第三方責任，例如人身傷害或財產損壞。

保單期限：保單從首批貨物抵達項目現場時開始生效，並在豎立、測試、調試完成或廠房被接管時終止（以較早者為準），並可能包括之後的維護期。

投保人：安裝工程綜合保險可以以業主、承包商、項目融資方或相關方的聯合名義投保。

覆蓋範圍：安裝工程綜合保險涵蓋在保單期間內因非除外風險導致的被保險財產的物理損失或損壞。該保單分為兩個主要部分：

物質損壞部分：
- 涵蓋因非除外風險導致的被保險財產的物理損壞或物質損壞，具體包括：
  - 地點風險：火災、閃電、盜竊、入室盜竊。
  - 操作風險：如掉落物體的撞擊、碰撞、起重機故障。
  - 測試和調試風險：在廠房測試階段常發生重大損失，例如安全裝置失效、測試期間化學品洩漏、絕緣失效、短路、火災或爆炸等，這些均可能導致重大索賠。
  - 人為風險：如疏忽、疏忽大意、豎立錯誤、暴動、罷工、惡意損壞（RSMD）等均在保障範圍內。
  - 天災：因天災（如洪水、淹沒、地陷、滑坡等）導致的損失或損壞也在保障範圍內。
第三方責任部分：
- 涵蓋因項目現場豎立活動直接導致的第三方人身傷害或財產損壞的法律責任。

安裝綜合保險與工程綜合保險有何不同？

安裝綜合保險（EAR）和工程綜合保險（Contractors All Risk Insurance，CAR）均為「全險」保險，旨在保護建築和工程項目免受物理損失或損壞以及某些責任的影響。然而，它們針對不同的項目類型和工作階段，存在顯著的差異，以下為詳細比較：

1. 主要焦點與項目類型

EAR保險：
- 專注於機械、廠房、設備和鋼結構的豎立、安裝、組裝、測試和調試。
- 適用於機械和電氣工程項目，重點在於安裝重型或專業設備，而非從頭開始建造結構。
- 適用項目範例：
  - 發電廠、石油化工設施、製造工廠。
  - 水/廢水處理廠、電信塔。
  - 氣體處理設備或重型機械安裝。
CAR保險：
- 專注於土木工程和建築施工，如使用混凝土、土壤等材料建造結構。
- 涵蓋整個建築過程，包括地基和永久結構。
- 適用項目範例：
  - 建築物、道路、橋樑、大壩、碼頭或基礎設施項目。

主要區別：EAR以機械和安裝為導向（如「插入設備」），而CAR以結構和現場建築為導向（如「澆築混凝土」）。

2. 保障範圍

EAR保險：
- 為被保險財產（機械、設備和臨時工程）在儲存、運輸到現場、豎立、測試和初始運營期間提供「全險」保護，具體包括：
  - 因意外、火災、盜竊、風暴或安裝錯誤導致的物理損壞。
  - 因豎立活動導致的人身傷害或財產損壞的第三方責任。
  - 機械的部件、零件和配件保障。
  - 可擴展至調試風險，如設備啟動期間的故障。
CAR保險：
- 為整個項目工程提供更廣泛的「全險」保障，包括合同材料、臨時結構和承包商的廠房/設備，具體包括：
  - 因火災、風暴、撞擊等類似風險導致的永久和臨時工程損壞。
  - 公共和非疏忽責任、項目延遲以及運輸或儲存中的材料。
  - 重點在於現場建築風險，如挖掘或腳手架倒塌。

主要區別：EAR強調機械處理和測試的獨特風險（如組裝錯誤或運行測試），而CAR優先考慮土木建築風險（如地基移動或建築倒塌）。

3. 被保險方與保單期限

共同點：兩者通常涵蓋業主（項目所有人）、承包商、分包商，有時也包括供應商/製造商。
EAR：
- 通常針對特定項目，從材料儲存/運輸開始，至成功調試後結束（可能包括維護期）。
CAR：
- 同樣針對特定項目，從現場準備到移交，可延長至維護期。

主要區別：EAR的期限可能包括豎立後的測試階段，這些階段更具技術性和設備導向，而CAR則涵蓋從建築到完工的時間線。

4. 除外責任與擴展保障

EAR特定：可能排除與機械無關的土木工程；擴展保障通常包括測試故障。
CAR特定：可能排除專注於非土木工程的專業機械豎立；可擴展至開工延遲保障。

主要區別：EAR可能需要額外附加條款以涵蓋更廣泛的土木責任，而CAR可能需要附加條款以涵蓋重型設備安裝風險。

建議：對於涉及土木工程和設備安裝的混合項目，建議選擇結合EAR和CAR的保單，以確保全面保障。聯繫永明，根據您的項目需求量身定制保單，並仔細審查保單條款以確認具體保障範圍和除外責任。

安裝綜合保險的主要除外責任是什麼？

安裝工程綜合保險保單將以下損失列為除外責任：

戰爭：安裝工程綜合保險不涵蓋因戰爭導致的損失或損壞。
疏忽行為：安裝工程綜合保險不涵蓋因被保險人的疏忽行為或故意行為導致的損失或損壞。
正常磨損：安裝工程綜合保險不涵蓋因正常磨損或逐漸劣化導致的損失或損壞。
盤點損失：在進行盤點時發現的損失不在安裝工程綜合保險的保障範圍內。
核事故：因核反應、核輻射或放射性污染導致的損失或損壞不在安裝工程綜合保險的保障範圍內。
不良工藝：因錯誤設計或不良工藝導致的任何損失不在安裝工程綜合保險的保障範圍內。

安裝工程綜合保險的附加保障有哪些？

安裝工程綜合保險的附加保障包括以下內容：

索賠準備費用：索賠準備費用附加保障涵蓋被保險人在被保險財產發生損失後，為從自身記錄中提取和編制保險公司要求索賠所需資訊而合理產生的費用。
空運費用保障：空運費用保障涵蓋與安裝工程綜合保險下可賠償損失相關的空運費用。
已接管或投入使用的合同工程保障：投入使用條款或投入服務擴展保障涵蓋在測試期結束後已被使用或運營的被保險合同工程部分的損失或損壞。
額外關稅保障：額外關稅保障補償因更換部件所需支付的關稅百分比增加，超出計算被損壞項目保險金額時考慮的關稅部分。
品牌與商標條款：品牌與商標條款規定，若被保險財產因承保風險而損壞，需移除所有品牌、商標或其他識別特徵後，確定損壞財產的殞值。
臨時移出保障：臨時移出保障涵蓋被保險財產在儲存於被保險地點之外、或因清潔、翻新、維修或儲存而臨時移出，甚至在公路、鐵路或航空運輸期間的損失。
停工保障：停工附加保障涵蓋在停工期間因非除外風險導致的損失或損壞。
業主周邊財產保障：業主周邊財產擴展保障涵蓋因保單承保的財產在豎立、施工或測試期間直接導致的位於項目現場的業主周邊財產的損失或損壞。
延長維護期保障：延長維護期保障涵蓋以下損失或損壞：
- 被保險承包商在履行合同維護義務過程中造成的損失或損壞。
- 在維護期間發生的損失或損壞，條件是該損失或損壞在完工證書發出前的豎立期間於現場發生。
增值條款：增值條款允許保單保險金額自動增加至所選保險金額的百分比，索賠按損失發生當日的重置/重建成本結算，最高限額為受損項目的保險金額加上所選的增值成本百分比。
損失最小化費用：損失最小化費用擴展規定，在正常情況下，被保險人應採取一切措施減少損失事件導致的進一步損失，若在防止進一步損失的過程中產生額外費用，該費用可在安裝工程綜合保險的損失最小化費用擴展下獲得賠償。
專業費用：專業費用附加保障涵蓋因物質損壞部分下可受理的索賠而產生的建築師、測量師、諮詢工程師或其他專業費用，用於恢復被保險財產。
評估條款：根據評估條款，若任何一次承保損失或損壞的總索賠額未超過預先指定的百分比限額，保險公司不會對未受損的被保險財產進行評估。
殞清理費用：殞清理費用附加保障涵蓋物質損壞部分下承保財產的拆除或清除殞的費用。
製造商場所儲存風險：製造商場所儲存風險擴展保障涵蓋在製造商場所或車間內因非除外風險導致的項目材料損失或損壞，條件是所有製造商地點均已在保單中申報。

安裝工程綜合保險的保障期限是什麼？

安裝工程綜合保險的保障期限如下：

保單起始：保單從項目材料首批貨物抵達現場之日起生效，並在項目成功完成測試和調試或保單計劃表中指定的到期日（以較早者為準）終止。
接管或投入使用的部分：對於業主在保單到期日之前已接管或投入使用的被保險合同工程部分，保險公司的責任將終止。
延長保障：若項目在保單期間內未完成，可按需延長保障期限，但需支付額外保費。

安裝工程綜合保險的保額是什麼？

安裝工程綜合保險的保險金額代表預估完全豎立價值。項目預估完全豎立價值的總和包括以下內容：

進口/國產機械成本：包括運費、關稅等。
豎立成本：包括工資、電力等費用。
土木工程：如廠房、儲存設施及其他建築物。
業主提供的免費供應項目成本。
增值成本：若選擇增值保障，則包括50%的增值成本。
承包商的廠房與機械：若價值低於項目總成本的5%，可在同一安裝工程綜合保險保單中承保，需適用承包商廠房與機械（CPM）保單的費率、條款和條件。

安裝工程綜合保險是否涵蓋第三方責任，例如人身傷害或財產損壞？

是的，安裝工程綜合保險（EAR）通常涵蓋因機械和設備的豎立、安裝、測試或調試活動導致的第三方責任，例如人身傷害或財產損壞。

此保障保護被保險方（例如項目業主、承包商或分包商）免受項目期間對第三方造成傷害或損壞的索賠。例如，若在機械安裝過程中發生事故，導致旁觀者受傷或附近財產受損，安裝工程綜合保險通常會涵蓋相關的法律責任，但須受保單條款和限額的限制。

然而，第三方責任保障的範圍取決於具體的保單措辭以及任何除外責任或附加條款。常見的除外責任可能包括：

故意行為。
合同責任。
被保險人控制下的財產損壞。

建議與您的保險公司或經紀人審查保單細節，以確認項目第三方責任保障的具體範圍。

安裝工程綜合保險是否涵蓋運輸至項目現場的設備？

是的，安裝工程綜合保險（EAR）通常涵蓋設備在運輸至項目現場期間的風險。這包括設備從製造商、供應商或儲存設施運往項目地點時，針對意外損壞、盜竊或損失的保障。保障通常涵蓋多種運輸方式，例如公路、鐵路或航空，具體取決於保單條款。

然而，此保障受以下特定條件的限制：

必須遵循適當的包裝和處理程序。
運輸相關風險的保單限額或子限額。
除外特定風險（例如戰爭、罷工或內在缺陷），除非通過附加條款明確納入。

務必與保險公司確認運輸保障是否自動包含，或是否需要擴展保障，並驗證運輸索賠所需的任何文件或通知要求。請始終審查保單措辭，以確保與項目需求的對齊。

安裝工程綜合保險是否涵蓋分包商？

是的，分包商通常可以納入**安裝工程綜合保險（EAR）**的保障範圍。EAR保單旨在保護項目涉及的所有相關方，包括業主（項目所有人）、主要承包商和分包商，涵蓋與機械和設備的豎立、安裝、測試和調試相關的風險。分包商通常作為被保險方納入保單，條件是他們在保單計劃表中被命名或描述（例如「參與項目的分包商」）。

關鍵要點：

自動包含：許多EAR保單自動將參與被保險項目的分包商納入保障範圍，無需逐一命名，只要他們執行與保單範圍相關的工作（例如安裝或豎立任務）。
指定分包商：對於重要分包商或具有特定角色的分包商，保單可能要求明確命名以確保保障的清晰性。
保障範圍：分包商的保障包括被保險工程（例如機械或設備）的物理損壞以及因其活動導致的第三方責任（例如人身傷害或財產損壞），但須受保單條款限制。
除外責任和條件：分包商的保障受與其他被保險方相同的除外責任和條件約束，例如遵守安全標準或除外不良工藝的責任（除非另有規定）。
分包商責任：分包商可能需要遵守保單要求，例如及時報告事故或保持適當的文件記錄，以確保索賠有效。

安裝工程綜合保險應涵蓋哪些類型的項目？

安裝工程綜合保險（EAR）旨在為涉及機械、設備和鋼結構的豎立、安裝、測試和調試的項目提供保障，特別適用於機械、電氣和工業工程領域。它提供針對被保險工程的物理損失或損壞以及項目活動期間第三方責任的「全險」保護。以下是EAR保單通常涵蓋的項目類型詳細概述。

EAR保險專為以組裝、安裝或調試複雜機械或設備為主要焦點的項目而設計，而非一般土木建築（通常由建築工程綜合保險涵蓋）。常見的項目類型包括：

工業和製造設施：
- 工廠內生產線、重型機械或機器人系統的安裝。
- 紡織、汽車或食品加工廠等製造廠的設備豎立。
- 工業烤箱、輸送機或專業生產設備的組裝。
發電和能源項目：
- 發電廠（例如燃氣、燃煤、水力或核電站）的建設和安裝。
- 風力渦輪機、太陽能板或其他可再生能源設備（例如太陽能EPCC項目）的豎立。
- 能源設施中發電機、變壓器或渦輪機的安裝。
石化和油氣項目：
- 煉油廠、氣體處理廠或化工廠的設備安裝。
- 油氣運營的管道、壓縮機或儲存罐的豎立。
- 海上平台設備的組裝（若保單中明確規定）。
水和廢水處理廠：
- 水淨化或污水處理設施中泵、過濾系統或處理單元的安裝。
- 水管理系統的機械和電氣組件的豎立。
電信和技術基礎設施：
- 電信塔、天線或衛星天線的豎立。
- 伺服器農場、數據中心設備或高科技基礎設施的安裝。
重型機械和設備安裝：
- 涉及起重機、自動梯、電梯或暖通空調系統組裝的項目。
- 大型工業設備（如壓機、鍋爐或冷卻塔）的安裝。
鋼結構和特殊安裝：
- 工業建築、倉庫或機庫的鋼框架豎立。
- 需要機械組裝的預製結構或模塊單元的安裝。
工程、採購、建設和調試（EPCC）項目：
- 包括機械和電氣系統的供應、安裝和測試的綜合項目，通常在能源或工業領域。

覆蓋項目的主要特點：

聚焦於安裝和調試：EAR保單涵蓋設備處理的整個過程，從儲存和運輸到項目現場，經過豎立、組裝、測試和調試，包括試運行或操作測試期間的風險。
臨時工程和材料：保障範圍擴展至安裝期間使用的臨時結構（例如腳手架或支撐物）和材料，以及業主提供的免費供應材料。
第三方責任：項目因豎立活動導致的第三方人身傷害或財產損壞的責任也在保障範圍內。
高價值設備：EAR特別適用於涉及昂貴或專業機械的項目，因為安裝期間損壞或故障的成本可能很高。

安裝工程綜合保險下的項目階段與保障範圍

了解項目的各個階段對於理解安裝工程綜合保險的保障範圍至關重要。以下是項目階段及相關保險保障的概述：

招標階段：
- 招標階段是項目的第一階段，由業主發出項目招標，各承包商提交報價。招標結束後，業主將合同授予負責完成整個項目的承包商。
- 承包商會委任分包商負責各項工作，因為單一承包商通常不具備所有活動的專業知識。因此，承包商承接整體合同，但會將部分工作分包給分包商。
動員階段：
- 合同授予後，開始進行材料和機械的動員。
- 承包商訂購機械和項目材料，材料開始運往施工現場。安裝工程綜合保險從首批貨物抵達項目現場時開始生效。
- 保單並非從施工開始之日起生效，而是從首批貨物抵達施工現場時開始，因為保單涵蓋項目現場的儲存風險。
- 項目施工開始、進展並最終達到100%完成階段。此階段稱為儲存與豎立期。安裝工程綜合保險在儲存及豎立階段均提供保障，最終項目達到100%完成。
測試階段：
- 項目完成後，進行測試，稱為測試期。
- 當項目施工完成並即將開始測試時，被保險人必須通知保險公司項目已完成並將開始測試，測試期由此開始。
- 測試期通常持續2個月、3個月甚至6個月。若廠房未按預期參數運行，業主不會同意接管項目。此階段為測試階段。
臨時移交階段：
- 在廠房成功完成測試和調試後，進行項目的臨時移交。
- 臨時移交完成後，意味著廠房的豎立和測試已完成，廠房開始商業運營。
- 項目臨時移交後，安裝工程綜合保險繼續生效，但僅涵蓋與維護（維護期）活動相關的索賠。例如，洪水或機械故障等索賠將由相應的運營保單（如火災保險或機械故障保險）承擔。
缺陷責任期/維護期：
- 臨時移交階段後，開始缺陷責任期，即維護期。
- 在缺陷責任期內，承包商負責廠房的運行，與廠房維護相關的任何索賠可根據安裝工程綜合保險的有限維護保障或延長維護保障（視承包商選擇）獲得賠償。
- 保單涵蓋缺陷責任期內因維護活動導致的損失，但不涵蓋缺陷責任期內的運營損失，運營損失需由火災保險、機械故障保險等保單承擔。
- 項目在成功完成測試後進行臨時移交，在缺陷責任期結束後進行最終移交。缺陷責任期可持續6個月至60個月不等。

安裝工程綜合保險的保費如何計算？

安裝工程綜合保險（EAR）的保費根據項目的風險概況、範圍和具體細節等多個因素計算。保險公司評估這些因素以確定索賠的可能性和潛在成本，確保保費與提供的保障相符。以下是計算EAR保費的主要因素詳細說明：

主要因素：

項目價值（保險金額）：
- 項目總價值，包括機械、設備、材料和勞動成本，是保費計算的主要依據。高價值的項目（例如昂貴的專業設備）由於潛在損失成本較高，保費也較高。
項目範圍與複雜性：
- 項目的性質和複雜性影響保費。例如，發電廠或海上平台的機械安裝風險高於簡單設備安裝，保費因此較高。
項目期限：
- 項目從儲存、運輸到調試完成的持續時間影響保費。較長的項目因暴露於風險的時間較長，保費較高。
地點與環境風險：
- 項目地點的地理位置影響保費，例如地震、洪水高風險地區或偏遠地區的保費較高。城市地點可能因第三方責任風險增加保費。
設備與材料類型：
- 被安裝的機械或設備的類型、價值和複雜性影響保費。高價值或敏感設備（如渦輪機）會增加保費。
風險概況與安全措施：
- 承包商的經驗、安全協議和風險管理措施影響保費。嚴格的安全標準可能降低保費，而高風險活動則提高保費。
第三方責任風險：
- 第三方責任保障的範圍（如人身傷害或財產損壞）影響保費，特別是在人口稠密地區或敏感基礎設施附近。
保單擴展與附加保障：
- 附加保障（如地震、空運費用或延長維護期）會增加保費。
免賠額與保單限額：
- 較高的免賠額通常降低保費，因被保險人承擔更多風險。特定風險的子限額也影響保費。
索賠歷史與保險公司承保：
- 承包商或業主的索賠歷史可能影響保費，頻繁索賠可能導致較高費率。

典型計算流程：

風險評估：保險公司通過提案表或風險調查收集項目詳細資訊，包括項目計劃、設備規格、地點細節和承包商資質。
基礎保費率：保險公司應用基礎保費率（通常為項目價值的0.5%–2%），並根據上述因素調整。
風險因素調整：根據地點、項目複雜性、安全措施和要求擴展調整基礎費率。
最終保費：保險公司提供報價，反映總保費，可為項目一次性支付或按項目期限分攤。

安裝工程綜合保險的索賠流程是什麼？

當被保險財產發生損壞時，被保險人需遵循以下步驟在安裝工程綜合保險下提交索賠：

索賠通知：
- 被保險人應盡快向保險公司通知索賠，保險公司將登記索賠。被保險人需提供事故的日期、時間、地點、資產損失或損壞情況以及事故的簡要描述。
勘察員委任：
- 保險公司委任勘察員前往受損現場進行調查。
文件提交：
- 被保險人需提交火災保險索賠所需的文件，例如身份證明、GST證書、索賠表、警方報案記錄、受損資產報告等。
索賠評估與結算：
- 保險公司根據提交的文件和勘察員報告評估索賠。若索賠可受理，保險公司將根據安裝工程綜合保險的條款和條件結算索賠。

安裝工程綜合保險索賠所需的文件有哪些？

在**安裝工程綜合保險（EAR）**下提交索賠需要特定的文件，以證實索賠並證明損失或損壞在保單保障範圍內。具體要求可能因保險公司、索賠性質和保單條款而異，以下是通常所需的文件的全面概述：

典型索賠文件：

索賠通知表：
- 填寫保險公司提供的索賠表，詳述事故的日期、時間、地點和損失或損壞的簡要描述。
保單詳情：
- 提供安裝工程綜合保險保單副本，包括計劃表，以確認保障範圍、保險金額、子限額和任何附加條款。
事故報告：
- 詳細書面報告，描述導致損失或損壞的事件（例如火災、盜竊或意外），包括事故原因和影響範圍。
損失或損壞證明：
- 事故後立即拍攝的照片或影片，記錄受損財產的程度。
- 工程師、測量師或損失評估員的檢查報告，評估機械、設備或臨時結構的損壞。
項目文件：
- 項目合同或協議副本，確認工作範圍、被保險項目和相關方責任。
- 設備或材料的清單，包括價值和規格。
維修或更換估算：
- 供應商、承包商或維修公司的報價或發票，詳述維修或更換受損財產的費用。
第三方責任文件（如適用）：
- 涉及第三方人身傷害或財產損壞的索賠需提供證人陳述、醫療報告或財產損壞證據。
保單條件遵守證明：
- 證明被保險人遵守保單要求，例如適當的儲存或安全協議。
警方或事故報告（如適用）：
- 涉及盜竊、破壞或意外的事故需提供警方報告或官方事故報告。
財務記錄：
- 證明財務損失的文件，例如發票、購買訂單或已支付的維修費用。
減損措施：
- 記錄採取的減少進一步損失的措施（例如臨時維修或現場保護），以及相關費用。

額外注意事項：

及時通知：大多數EAR保單要求在特定時間內（例如7或14天）通知損失，否則可能導致索賠被拒。
損失評估員參與：保險公司通常委任損失評估員調查索賠，需提供現場訪問和文件配合。
保單除外責任：確保索賠符合承保風險，排除的事件（如錯誤設計、正常磨損或故意損壞）不予承保。
子限額與免賠額：注意運輸或專業費用等子限額和免賠額，這些影響可索賠金額。
記錄保存：在項目期間保持完整的記錄，避免文件缺失影響索賠流程。

安裝工程綜合保險是否涵蓋專業費用？

是的，安裝工程綜合保險（EAR）可以涵蓋專業費用，例如工程或諮詢費用，但此保障通常非自動包含，往往需要保單中的特定附加條款或擴展保障。以下是有關專業費用如何在EAR保單中處理的詳細說明：

專業費用保障：

專業費用的定義：
- 專業費用指因承保事件（例如火災、意外或自然災害導致機械損壞）後，聘請專業人士（如工程師、建築師、測量師或諮詢顧問）進行評估、維修或恢復受損財產的費用。這些費用包括：
  - 損壞後機械或設備的設計或重新設計。
  - 進行檢查、測量或技術評估以評估損失。
  - 提供諮詢服務以確保符合法規或加快維修。
保障範圍：
- 若包含專業費用保障，則涵蓋因承保事件後恢復項目至損失前狀態的額外費用。
- 保障通常適用於與維修或更換被保險財產（例如機械、設備或臨時結構）直接相關的費用。

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