遊艇保險:
定義、保障範圍、給付、費用、理賠 - 全面問答指南

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一般來說，遊艇保險單的承保範圍包含船員嗎？

遊艇保險眾涵蓋的個人財物保險是什麼？通常包括哪些物品？

遊艇保險中的 P&I（保護和賠償）保險是什麼？它有哪些作用？

一般來說，標準的遊艇保險保單會排除對哪些類型的事件承保？

影響影響遊艇保險保費的因素有哪些？一般來講，保險公司如何計算遊艇保險費？

在香港，對於租賃（CHARTER）遊艇是否有其特定保險要求？

在遊艇保險保單中，什麼是「協議價值」與「現金價值」？它們有什麼區別？

遊艇保險有無保費折扣？如何取得遊艇保險的折扣？

什麼是遊艇保險？它與標準船舶保險有何不同？

遊艇保險是一種專業的船舶保險，旨在保護更大、更有價值且通常更複雜的休閒船隻，也就是遊艇。它本質上是一個全面的保險方案，專為擁有和營運這些船隻所涉及的獨特風險量身定制。遊艇保險與標準船舶保險的主要區別：

船隻大小/價值
- 遊艇保險：通常適用於較大的船隻（通常為 27 英尺或以上），價值較高（>5 萬美元，在許多情況下顯著更高）
- 標準船舶保險：通常適用於較小、較便宜的船隻（低於 26 英尺，價值低於 5 萬美元）
承保範圍
- 遊艇保險：更全面、量身定制的承保範圍，適用於複雜的風險。通常包括更高的責任限額、更廣泛的航行區域和專業批註。
- 標準船舶保險：更基本的承保範圍，側重於典型的休閒划船風險。
航行區域
- 遊艇保險：可以涵蓋全球或擴展的巡航區域。
- 標準船舶保險：通常限於沿海水域或內陸湖泊/河流。
用途
- 遊艇保險：通常涵蓋更廣泛的用途，包括租賃（需額外支付保費）。
- 標準船舶保險：僅限於個人休閒用途。
船員承保範圍
- 遊艇保險：可能包括專業船員的承保範圍。
- 標準船舶保險：通常僅涵蓋船主和賓客。
理賠處理
- 遊艇保險：通常涉及在遊艇相關損失方面具有專業知識的專業理賠員。
- 標準船舶保險：可能由一般保險理賠員處理。

遊艇保險單的承保範圍通常比標準船舶保險單更廣泛。他們可能包括更高的責任限額、更廣泛的航行區域以及對遊艇上發現的專用設備和功能的承保。

標準遊艇保險單中包含哪些主要類型的承保範圍？

標準遊艇保險單通常包括以下主要類型的承保範圍：

船體保險：承保遊艇本身的實體損壞，包括船體、機械和設備，這些損壞是由碰撞、風暴、火災、故意破壞或沉沒等事件造成的。它可能基於「約定價值」（固定賠付）或「實際現金價值」（折舊價值）。
責任保險：針對遊艇船主對他人造成的損害或傷害提供保護，例如與其他船隻的碰撞、財產損失（例如，碼頭）或對第三者的人身傷害。它也可能涵蓋法律費用。
個人財物保險：為遊艇上的個人物品投保，例如電子產品、服裝、釣魚用具或其他物品，以防遺失、被盜或損壞。
醫療費用保險：支付遊艇上乘客或船員因受傷而產生的醫療費用，無論是否有過失，最高達到指定的限額。
拖曳和緊急援助：承保在水上拖曳、燃料運送或緊急維修的費用（如果遊艇發生故障）。
無保險船隻承保：如果遊艇受到未投保或保險不足的船隻的損壞，則提供保護，承保維修或醫療費用。

有些保單也可能包括額外的承保範圍，例如污染責任（針對燃油洩漏或環境損害）或救助費用（針對打撈遇難遊艇），但這些因保險公司而異。通常可以自訂保單以包括租賃用途或航行擴展等選項。

香港對於遊艇保險有哪些法律規定與要求？

在香港，遊艇保險（特別是第三方責任承保）對於在當地水域營運的所有遊樂船隻（包括歸類為第四類本地船隻的遊艇）都是法律強制性的。此要求由香港海事處 (MD) 根據《商船（本地船隻）條例》（第 548 章）執行，以確保安全、環境保護以及對第三方造成的潛在損害或傷害的財務責任。不遵守可能會導致吊銷執照、罰款或禁止營運該船隻。

主要的強制承保範圍：

最低承保限額：第三方風險為 5,000,000 港元，涵蓋因他人死亡、人身傷害或財產損失而產生的法律責任（例如，與其他船隻、碼頭或個人的碰撞）。
租賃的更高限額：如果遊艇用於出租或獎勵（例如，為商業目的運載超過 12 名乘客），則最低限額會增加到 10,000,000 港元。
承保範圍：這必須包括針對第三方的意外傷害、死亡或財產損失的保護。它不涵蓋遊艇本身的損壞（船體保險）或個人財物，這些是可選的，但建議購買。

為了在香港合法營運遊艇：

船隻註冊：所有遊艇都必須使用表格 MD 515 在海事處註冊。需要提供第三方保險證明（例如，保單文件或證明）作為支援文件。
操作員認證：操作員必須持有遊樂船隻操作員合格證書 (PVCOC)，其等級與船隻的大小和引擎功率相符。在此過程中會驗證保險。

對於來訪遊艇/遊樂船隻：至少在入境前 24 小時提交一份「預先抵達通知」(PAN)，包括 5,000,000 港元第三方承保範圍的證明。

海事處可能會進行測量或檢查，以確保持續合規。保單必須符合《第四類船隻安全標準實務守則》（第九章）。

未經有效保險營運可能會導致船隻扣押、最高 50,000 港元的罰款或根據第 548 章監禁。

一般來說，遊艇保險單的承保範圍包含船員嗎？

是的，遊艇保險單可以承保船員，但這不是自動的，取決於具體的保單和批註。

遊艇保險單中的船員承保範圍

船員醫療費用承保範圍：
- 許多遊艇保險單都包含醫療費用承保範圍，該承保範圍可涵蓋船員在船上受傷的醫療費用，無論是否有過失。這通常適用於船隻操作或維護期間發生的事故。
- 在香港，強制性第三方責任保險適用於遊樂船隻（最低 5,000,000 港元），如果船員被視為第三方，則此保險可能會擴展到船員傷害，但醫療費用承保範圍通常是單獨的且是可選的。
船員責任承保範圍：
- 保護和賠償 (P&I) 保險是遊艇保單中的一個常見組成部分，它承保因船上的疏忽或不安全狀況而導致船員受傷或死亡的遊艇船主的法律責任。
- 在香港，P&I 承保範圍通常包含在保單中，以滿足《商船（本地船隻）條例》（第 548 章）下的強制性第三方責任要求，這可能會擴展到與船員相關的索賠。
船員專用保險（可選）：
- 有些保單提供船員責任保險或《瓊斯法案》承保範圍（在美國等司法管轄區更常見），以專門處理船員的受傷或疾病，包括工資損失或長期殘疾。
- 對於擁有專業船員的遊艇，尤其是在較大的船隻上或用於商業目的的遊艇（例如，在香港需要 10,000,000 港元承保範圍的租賃），保險公司可能需要單獨的船員保險單或批註，以承保與船員相關的特定風險，例如遣返或職業傷害。
除外責任和限制：
- 如果船員的受傷是由於他們自己的疏忽、醉酒或超出其職責範圍的活動造成的，則船員承保範圍可能不適用。
- 保單通常不包括對船上發生且未明確納入的既有醫療狀況或傷害的承保。
- 在香港，如果遊艇用於商業目的，則可能需要額外的船員承保範圍，以符合當地的勞工法或海事法規。
香港特有的注意事項：
- 對於香港的遊樂船隻，強制性第三方責任保險（5,000,000 港元）主要側重於第三方損害，但如果船員被視為第三方，則船員傷害可能包含在內。但是，除非保單中明確說明，否則不能保證這一點。
- 對於商業遊艇（例如，租賃），更高的責任限額（10,000,000 港元）通常包括更廣泛的船員承保範圍，以滿足監管和營運需求。

遊艇保險眾涵蓋的個人財物保險是什麼？通常包括哪些物品？

個人財物保險是遊艇保險的一個組成部分，用於保護遊艇上的個人物品免受因承保事件（例如事故、風暴或火災）造成的遺失、被盜或損壞。它旨在承保未永久固定在遊艇上的物品（不同於船體保險承保的設備），並且通常由遊艇船主、船員或乘客擁有。此承保範圍通常是可選的，並且可以根據船主的需求進行調整，並在保單中指定限額。

承保的特定物品取決於保險單，但常見的例子包括：

電子產品：筆記型電腦、平板電腦、智慧型手機、相機、GPS 設備或可攜式導航設備。
服裝和個人物品：服裝、鞋子、珠寶、手錶或盥洗用品。
休閒裝備：釣魚設備、潛水裝備、水上運動設備（例如，呼吸管、蛙鞋或滑水板）。
個人配件：太陽眼鏡、包包或書籍。
廚房用品：未固定在遊艇上的可攜式廚房電器、炊具或餐具。
家具或裝飾品：未固定的物品，如靠墊、可攜式椅子或裝飾品。

遊艇保險中的 P&I（保護和賠償）保險是什麼？它有哪些作用？

保護和賠償 (P&I) 保險是一種專業的互助海事責任保險形式，旨在承保與擁有或營運船隻（包括遊艇、船舶和其他海運船隻）相關的各種第三方風險和法律責任。在遊艇方面，P&I 通常捆綁到遊艇保險單中或作為批註提供，提供針對休閒船隻量身定制的承保範圍，同時解決類似的海事風險。它由專業的 P&I 協會或商業保險公司提供，保費基於船隻大小、用途和理賠歷史等因素。

P&I 保單範圍廣泛且靈活，通常涵蓋其他保險未涵蓋的高達 90% 的全球航運風險。常見的承保範圍包括：

船員、乘客和第三方傷害或死亡：承保因船上發生的事故、疾病或死亡而產生的醫療費用、遣返或賠償責任。
碰撞和財產損失：超出船體保險承保範圍的損壞其他船隻、碼頭或貨物的成本。
污染和環境責任：溢油、燃料洩漏或其他環境損害的清理成本，包括罰款和法律辯護。
貨物損壞或遺失：因運輸過程中貨物損壞或遺失而產生的貨物所有者索賠（更適用於商業船隻，但適用於租賃遊艇）。
殘骸清除和打撈：清除沉沒或遇難船隻（如果它構成危險）的費用。
法律辯護和罰款：法庭費用、檢疫費用或監管處罰。
偷渡者或難民：與非預期乘客相關的費用。

如果沒有 P&I，遊艇船主將面臨個人資產損失、船隻扣押或營運禁令的風險。這在高風險區域（容易發生颱風、碰撞或與旅遊相關的活動）尤其重要。請聯絡光大保險評估您的遊艇保險單！

一般來說，標準的遊艇保險保單會排除對哪些類型的事件承保？

標準遊艇保險單（包括香港的保單）通常包括一系列除外責任，即不承保的特定事件或情況，以限制保險公司的風險並明確承保範圍的界限。雖然除外責任因保險公司和保單而異，但以下是常見的除外事件：

磨損或逐漸惡化：
- 通常不承保因正常使用、老化或缺乏維護造成的損壞，例如生鏽、腐蝕、發霉或腐爛。
故意行為或疏忽：
- 船主、船員或乘客故意或因嚴重疏忽（例如，在醉酒的情況下操作遊艇或忽視安全規定）造成的損失。
- 在香港，不遵守《商船（本地船隻）條例》（第 548 章）（例如，在沒有許可證的操作員的情況下操作）可能會使承保範圍失效。
機械故障：
- 由於內部缺陷或磨損導致的引擎、幫浦或其他機械系統的故障，除非是由承保的外部事件（例如，碰撞）引起的。有些保單提供可選的機械故障承保範圍作為附加項目。
戰爭、恐怖主義或海盜行為：
- 通常不承保因戰爭、恐怖主義、暴動或海盜行為造成的損害，除非購買了特定的戰爭風險批註。
- 在香港的區域水域中，海盜風險較低，但國際巡航（例如，在東南亞）可能需要額外的承保範圍。
核子或放射性事件：
- 由於其災難性性質，普遍排除因核輻射、污染或武器造成的損失。
不適航：
- 當遊艇被認為不適航時（例如，未按照安全標準進行維護或缺少所需的設備）引起的索賠將被排除在外。
- 在香港，海事處可能需要進行海事測量，以確認保險和許可證的適航性，而不合規可能會使承保範圍失效。
非法活動：
- 不承保使用遊艇進行非法目的（例如，走私或未經授權的捕魚）造成的損害或責任。
- 在香港，在船隻許可證條款之外營運（例如，在沒有適當許可證的情況下進行租賃）可能會導致拒絕索賠。
賽事或高風險活動：
- 通常不承保在遊艇比賽或高速活動期間遭受的損害，除非保單包含賽事批註。
- 這與香港船主參加區域帆船賽有關。
航行限制違規：
- 通常排除在保單定義的航行區域（例如，超出香港水域或指定的巡航限制）之外發生的事件。
- 香港的保單通常指定當地水域的承保範圍，需要擴展才能進行國際旅行（例如，澳門或中國大陸）。
某些環境或天氣事件：
- 雖然颱風損害可能受到承保，但如果由於準備不足（例如，未能在香港的颱風信號期間固定遊艇）造成的損失，則可能會適用特定的除外責任。如果遊艇在停放期間儲存不當，則洪水或風暴潮損害可能會受到限制。
個人財物除外責任：
- 現金、信用卡、文件或高價值珠寶等物品可能不包括在個人財物承保範圍內，除非明確列出或在單獨的附加條款中承保。
- 由於儲存不當（例如，未固定電子產品）造成的損失也可能被排除在外。
間接損失：
- 除非另有說明（例如，租賃收入損失承保範圍），否則通常不承保間接損失，例如租賃造成的收入損失或無法使用遊艇。
先前存在的損害：
- 在保單開始日期之前存在或在核保期間未披露的損害（例如，在海事測量期間）將被排除在外。

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影響影響遊艇保險保費的因素有哪些？一般來講，保險公司如何計算遊艇保險費？

遊艇保險費的成本受到多種因素的影響，這些因素反映了遊艇的風險概況、其用途和船主的情況。影響遊艇保險費的因素：

遊艇價值和規格：
- 市場價值或約定價值
- 大小和類型
- 船齡和狀況
用途和營運：
- 私人用途與商業用途：與私人用途（最低 5,000,000 港元）相比，用於租賃或商業目的（例如，在香港為出租目的運載乘客，需要最低 10,000,000 港元的責任承保範圍）的遊艇由於責任風險增加而面臨更高的保費。
- 航行區域
- 賽事或高風險活動
地理位置：
- 母港和儲存：位於容易發生颱風的區域（如香港）的遊艇，由於與天氣相關的風險較高，保費可能會更高。安全的儲存（例如，在碼頭而不是開放式繫泊處）可以降低成本。
- 停放期：如果遊艇停止使用（例如，在香港的颱風季節期間儲存在岸上），則保費可能會降低，因為這會降低風險敞口。
船主和操作員的經驗：
- 划船經驗：由於風險降低，具有豐富經驗或認證（例如，香港的遊樂船隻操作員合格證書）的船主或操作員可能有資格獲得較低的保費。
- 理賠歷史：良好的理賠歷史可以降低保費，而頻繁的理賠或事故會增加成本。
承保範圍類型和限額：
- 承保範圍
- 自負額
- 附加項目
安全和保安功能：
- 設備：配備防火系統、GPS 追蹤器或防盜設備等安全功能的遊艇可能有資格獲得折扣。
- 維護：定期維護並符合香港海事處的標準可以透過證明風險較低來降低保費。
保險公司和市場因素：
- 核保標準：不同的保險公司對風險的評估不同，從而導致保費差異。
- 市場條件：保費可能會根據保險市場、理賠趨勢或區域風險（例如，颱風活動增加）而波動。

遊艇保險保單中，什麼是航行範圍保障，對遊艇保險有何影響？

航行範圍保障（Navigational Limits Coverage）在遊艇保險中指明保單承保遊艇可航行的地理範圍或區域。保單會列明這些範圍，並界定在發生船體損壞、第三者責任或其他受保損失時保險適用的地點。若遊艇在保單指定區域之外航行，保險可能不承保由此產生的索償，船東需自行承擔損失或賠償責任。

航行範圍通常依下列方式定義：

地理範圍：例如沿海水域、內陸水域或公海（如「僅限香港水域」或「在200海里內的南海」）。
與岸距離：有些保單限制離岸一定距離內（例如12或50海里內）。
指定區域：特定水域，如維多利亞港、珠江三角洲或指定航遊路線。

在香港，航行範圍特別重要，因為當區航運繁忙、接近公海，且受颱風或碰撞等風險影響。

航行範圍會顯著影響遊艇保險的費率、保障條款與索償資格：

保費影響

限制性範圍降低保費：如僅限香港領海（離岸12海里內）通常因風險較低而保費較低。
擴大範圍提高保費：若涵蓋國際水域或區域航遊（如至澳門、中國大陸或東南亞），保費會上升，因為風險增加（如海盜、法規差異、救援距離較長）。

保障限制

發生在保單指定航行範圍外的事故通常不被承保，索償可能被拒。
在香港，保單常以本地水域為預設以符合《商船（本地船隻）條例》（第548章）對休閒船最低第三者責任保障的要求。若欲出境，船東須申請延伸保障。

風險評估保險公司會依區域風險評估航行範圍，例如：

香港繁忙水域：維多利亞港或商船航線附近船隻多，碰撞風險高，影響責任保障。
颱風暴露：香港5月至11月的颱風季可能導致承保公司設定更嚴的限制或要求在8號風球時妥善繫泊。
國際水域：有海盜風險的海域或監管較鬆的水域會提高承保風險。

投保時，船東須向承保人披露預定航遊區域以確保適當保障。

保單客製化船東可與保險公司協商航行範圍，例如：

本地航遊：僅限香港水域，適合週末出遊或沿岸航行。
區域航遊：延伸至珠三角或廣東沿岸港口。
公海長途航行：遠洋航遊需更高保費，可能須額外安全措施或檢驗。

索償時，保險公司會核實事故是否發生在保險航行範圍內，船東需提供證明，如GPS航跡、港口記錄等。

香港法律與實務要點

法例要求：香港休閒船第三者責任最低保額為HK$5,000,000（商業用途或包租載客則為HK$10,000,000），航行範圍須與船隻許可運作範圍一致以符合法規。
常見航點：不少香港船主會前往西貢、大嶼山或澳門等地，保單須明確包括這些區域，否則索償可能被拒。

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在香港，對於租賃（charter）遊艇是否有其特定保險要求？

是的。租賃屬商業行為，保險要求與私人使用不同。香港在《商船（本地船隻）條例》（第548章）及相關指引下有明確規定。主要要求包括：

強制第三者責任保險
- 最低保額：商業租賃用途的遊艇每宗事故最低第三者責任保額為HK$10,000,000（高於私人休閒船的HK$5,000,000）。
- 法律依據：由香港海事處依第548章第23條及IV類船隻安全標準守則（第IX章）執行。
保護與彌償（P&I）保險：租賃載客增加賠償風險，P&I通常被要求或強烈建議，涵蓋：
- 乘客受傷或死亡；
- 船員受傷、遣返或薪資爭議；污染責任（如油污）；
- 對其他船隻或財產之碰撞損害（若標準責任保險不足）。
- 在香港，商業遊艇保單常納入P&I以滿足HK$10,000,000的責任要求並處理額外風險。
船員保障
- 若租賃使用專業船員，保險須涵蓋船員相關責任（工傷、疾病、遣返等），可能包含在P&I或作為單獨附加條款。
- 香港規定：船員須具備相應資質（例如持有遊樂船操作證書或同等資格），保單通常要求提供資格證明以確保承保。
乘客保障
- 因為租賃涉及付費乘客，保險需涵蓋乘客索償。載客超過一定人數（如超過12人）時，承保及要求可能更嚴格。
船體與機件保險（Hull & Machinery）
- 雖非強制，但商業運作常見。
- 承保人可能要求海事鑑定以確認船況與適航性。
航行範圍
- 租賃路線通常具體，投保時必須確保保單涵蓋所有預定航行區域。
香港特別規定摘要
- 船隻許可：在香港經營租賃須向海事處申請作商業使用（IV類船隻）並於遞交MD 515表格時提供HK$10,000,000第三者責任保單證明。
- 操作人資格：操作人須持有遊樂船操作證書（Grade 1或2視船隻大小而定）。保單可能要求提供證明以確保承保。
- 安全合規：船隻須符合IV類船隻安全標準守則（救生設備、消防設備等），不合規可能導致拒賠。
- 海事鑑定：承保人常要求鑑定以核實船況，尤其是商業用途。

在遊艇保險保單中，什麼是「協議價值」與「現金價值」？它們有什麼區別？

在遊艇保險中，「協議價值」（Agreed Value）與「實際現金價值」（Actual Cash Value，ACV）是兩種不同的理賠計算方式，尤其在船體全損或重大損失時重要。

協議價值（Agreed Value）

定義：投保時由保險人與被保人協定一固定價值，該價值列於保單並在保單期內維持不變，不受市場波動或折舊影響。
優點：若全損，依約定金額賠付（扣除自負額），使船東可預期理賠額。
保費：通常較高，因為承保人承擔較大不確定性。

實際現金價值（ACV）

定義：理賠以損失發生時的市場價值為準，扣除因使用、年限等因素產生的折舊。
優點：保費通常較低。
缺點：在全損或重大修復時，理賠金額會因折舊而降低，不如協議價值可預見。

關鍵差異

支付基礎：協議價值為投保時約定金額；ACV為發生時經折舊後的市價。
全損理賠：協議價值支付約定金額；ACV支付折舊後的金額。
適用對象：協議價值適合高價值、新艇或客製化遊艇；ACV適合較舊或價值較低的艇。
保費與確定性：協議價值保費較高但理賠確定；ACV保費較低但理賠不確定。

香港提示：第548章對第三者責任有最低要求（HK$5,000,000或包租HK$10,000,000），但此為責任保額，與船體保險的協議價值或ACV無直接關係。船體保險條款由雙方協商決定。

遊艇保險有無保費折扣？如何取得遊艇保險的折扣？

有。保險公司通常會就降低風險的措施、經驗或負責任的船主提供折扣。常見折扣及取得方式包括：

安全設備折扣：安裝安全或防損設備（例如防颱繫泊系統、艙底水位警報器、救生及消防設備）可獲折扣。折扣範圍約5–15%，視設備與保險公司而定。
航海經驗與訓練折扣：持有PVCOC或國際認可證書（如RYA Yachtmaster）或具備豐富航海經驗者可獲5–10%折扣。
無賠記錄折扣（No-claims）：連續無索償紀錄可享逐年增加的折扣，約10–20%不等。
停放期（Lay-up）折扣：在部分期間內停放於安全場地（如船廠或受保護的碼頭）可在該期間減少保費，最高可達20–30%（按停放期間比例計）。
組合保單折扣：與同一保險公司合併購買多項保險（如家居、汽車）可獲5–10%折扣。
會籍或聯盟折扣：加入遊艇會或相關協會可獲折扣，約5–10%。
支付方式折扣：一次付清全年保費或設定自動支付可獲約3–5%折扣。
限制低風險航行範圍：將航行範圍限制在低風險區域（如香港12海里內）可減少保費，約5–15%。

取得方式

向保險中介或承保公司提供設備清單、培訓證書、無賠證明、停放安排與航行計劃等證明文件。
在投保或續保時主動詢問可用折扣與條件，並要求在保單中列明相關附加條款或折扣細節。
對於包租或商業用途，提供合規證明（如船隻許可、操作人資格、海事檢驗報告）有助於議價及獲取更佳條件。

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如何決定遊艇保險的保額，停泊（Lay-up）保障又是什麼？

決定適當的遊艇保險保障及了解像停泊保障這類特定項目，對保護遊艇非常重要，尤其是在香港這類海事風險較高的環境中。以下為重點說明：

如何決定遊艇保險的保額：

評估遊艇價值與規格
- 決定保險給付方式：採用「協議價值」（Agreed Value，投保時約定固定賠付）或「實際現金價值」（ACV，依發生損失時市價並扣除折舊）。對於高價遊艇，香港常偏好協議價值，因更能反映更換成本與颱風風險。
- 考量艇型與船齡：大型、新艇或訂製艇（如機動艇或超級遊艇）通常需完整的船體與機件保障；較舊艇則可能以ACV節省保費。
- 取得海事鑑定：香港承保人常要求海事鑑定以評估船況並決定適當保障與價值，該鑑定亦為第548章許可程序之一部分。
評估使用方式與風險
- 私人使用 vs 商業使用：若為租賃（charter/商業）用途，香港要求第三者責任最低HK$10,000,000（私人為HK$5,000,000）。應考慮加入P&I以涵蓋乘客與船員責任，並可考慮租金損失保障。
- 航行水域：明確預定航區。僅在香港本地航遊（如維多利亞港、西貢）所需保障低於區域或國際航遊（如澳門、珠三角或外海），後者因海盜、當地法規或救援距離而提高保費。
- 高風險活動：若參與賽事或高速活動，需加註相應批註，因標準保單常排除此類風險。
了解香港強制性要求
- 第三者責任：香港法例要求休閒船至少有HK$5,000,000第三者責任（包租/商業為HK$10,000,000），依據為《商船（本地船隻）條例》（第548章）。
- 合規性：確保保單符合海事處標準，包括操作人資格（如遊樂船操作證書）與IV類船隻安全標準守則所列之安全設備。
主要保障項目（依需求與風險選擇）
- 船體與機件（Hull & Machinery）：涵蓋船體與動力設備之實體損害（碰撞、颱風、蓄意破壞等）。對高價艇或香港颱風多發區極為必要。
- 第三者責任：香港強制，涵蓋對他人或他船之損害或人身傷害；通常包括P&I以擴展至污染或船員索償等風險。
- 個人物品：保障船上物品（電子產品、釣具等）。
- 醫療費用：乘客或船員受傷之醫療費用（不論過失）。
- 拖帶與緊急救援：涵蓋海上拖帶或緊急修理費用，在香港繁忙水域相當重要。
- 無保險船隻保障：對方無保時之損害保障，在維多利亞港等繁忙海域常見。
- 租金損失：商業遊艇若因受保事故停工導致收入損失，可納入此項。
考量香港在地風險
- 颱風風險：香港颱風季（5–11月）增加風暴損害風險，應確保船體包含天候相關風險並考慮停泊保障。
- 航運繁忙：繁忙航道提升碰撞風險，需強化責任與P&I保障。
- 環境法規：香港環保法規嚴格，需P&I以應付污染賠償與罰款。

何謂停泊（Lay-up）保障？停泊保障是指在遊艇閒置不使用期間（通常存放於陸上或妥善繫泊於受保碼頭/船廠）提供縮減範圍的保險選項。保障內容縮小為與存放相關之風險（如竊盜、火災、故意破壞或風暴損害），而排除活躍使用時的風險（例如碰撞或航行事故）。

停泊期：

即艇隻不使用且處於停泊/存放狀態的期間，常見於淡季或颱風季。

停泊保障如何影響保險：

保費降低：因閒置期間風險降低，停泊保障可在該期間減少保費約20–30%（視情況而定）。例如年保費HK$50,000，在六個月停泊期間可能降至HK$35,000–40,000。
保單調整：船東須告知承保人停泊期間及存放地點；艇隻恢復運作時保障恢復至完整範圍。
理賠限制：僅在符合停泊條款的存放條件下發生的事故受保（例如在妥善繫泊時受颱風浪襲致損害通常受保，但若違規使用則不受理）。
香港相關性：因颱風風險高，停泊保障鼓勵在高風險月將艇妥善存放於受保碼頭或船廠（如遊艇會或受保碼頭），並與海事處建議一致。

一般來說，可供選擇的遊艇保險附加保障項目有哪些？

遊艇保險可透過附加條款（endorsements 或 riders）客製化，以延伸超出標準項目（如船體、責任與個人物品）的保障。以下為常見可選附加項目：

機械故障保障（Mechanical Breakdown Coverage）
- 內容：承保發動機、發電機、泵浦或其他機械設備因突發故障所需的維修費用（非因正常磨損所致者，後者通常為標準保單排除項目）。
- 優點：支付零件、人工及拖帶相關費用，減少昂貴海事維修的自付支出。
- 典型費用：視遊艇年齡及引擎型式，保費增加約5–15%。
賽事保障（Racing Coverage）
- 內容：將船體與責任保障擴展至參與賽事或高速活動期間，這類風險通常在標準保單被排除。
- 承保範圍：涵蓋競賽期間的碰撞、帆具損壞等賽事專屬風險。參與由皇家香港遊艇會主辦或南中國海區域賽事者適用，可能需提供賽事安全合規證明。
- 典型費用：根據參賽頻率與類型（帆船或動力艇），保費增加約10–20%。
擴展航行範圍（Extended Navigational Limits）
- 內容：將保單地理承保範圍擴展至標準限制外（例如從香港水域延伸至東南亞或太平洋等國際水域）。
- 優點：保障離開本地水域之航程（含外國港口之責任與船體保護），對前往澳門、大陸或超出香港12海里領海者尤為必要；亦符合海事處國際航行之預先到港通報要求（PAN）。
- 典型費用：視距離與風險（如海盜高風險區域）保費上調約10–30%。
戰爭與海盜保障（War and Piracy Coverage）
- 內容：承保戰爭、恐怖主義、罷工或海盜等通常為標準排除之風險。
- 承保項目：船體損害、竊盜、相關責任，包含海盜案件之贖金或船員遣返等。適用於東南亞航遊（如馬六甲海峽一帶）有海盜風險者，並可補強P&I之船員相關理賠。
- 典型費用：費率變動大，通常加收5–10%，且因為災變性風險自負額較高。
船員責任或個人意外保障（Crew Liability / Personal Accident）
- 內容：為船員受傷、疾病、殘疾或死亡提供附加保障，包括醫療遣返及工資損失（超出基本醫療支付）。
- 建議對象：有僱用船員之遊艇，特別是需滿足HK$10,000,000責任限額之租賃/商業用途。符合香港勞工法規與海事處操作人員資格標準。
- 典型費用：依船員人數與職務增加5–15%保費。
租賃收入損失（後果性損失，Loss of Charter Income）
- 內容：若遊艇因受保事故受損無法執行租賃，賠償因此造成的收入損失。
- 承保範圍：包括停工期間之預訂取消與固定成本損失，適合以包租/觀光為主的商業營運者（如維多利亞港觀光）。需提供租賃訂單或收入證明。
- 典型費用：增加約10–20%，依預期收入與停工期間計算。
污染責任延伸（Pollution Liability Extension）
- 內容：擴充P&I之環境清理、罰款或第三者索賠，因燃油外洩、廢棄物排放或其他污染所致。
- 必要性：可支付昂貴之法規罰款與善後費用，在香港受環境保護規範之水域尤為重要。
- 典型費用：依燃油容量等因素加收約5–10%。
打撈與殘骸清除保障（Salvage and Wreck Removal）
- 內容：支付打撈、回收或清除失事/沉沒遊艇的費用，包含對環境危害之處理。
- 重要性：避免船東承擔龐大費用（深海打撈常超過HK$1,000,000），在繁忙港口如維多利亞港尤為相關，可避免妨礙航道與海事處罰款。
- 典型費用：通常會納入船體保單；若單獨加保，約增加5–10%。
橡皮艇/接駁艇保障（Dinghy / Tender Coverage）
- 內容：承保隨遊艇使用之小艇（橡皮艇或接駁艇）之失竊、損壞或責任。
- 優點：保障這類常被拖帶或獨立存放之有價資產。
- 香港情境：適合於西貢或大嶼山等地以接駁艇上岸者。
- 典型費用：較低，依艇價值約加收3–5%。
個人物品高額附加（Personal Effects High-Value Rider）
- 內容：提高個人物品限額或專門保險高價物品（如珠寶、藝術品、昂貴電子產品），超過標準限額者採逐項投保並附估價單。
- 適用情形：豪華遊艇在區域航遊時攜帶高價物品者。
- 典型費用：每增加HK$100,000額外保額約加收2–5%。
颱風/命名風暴自負額回購（Hurricane / Named Storm Deductible Buy-Back）
- 內容：降低或豁免針對颱風或風暴損害之較高自負額。
- 優點：減少風暴理賠時之自付金額，對颱風多發地區（如香港5–11月）尤其重要。標準保單對風暴可能設5–10%之自負額，此附加可買回部分或全部自負額。
- 典型費用：依季節比例加收5–15%。
搜救費用保障（Search and Rescue Coverage）
- 內容：補償緊急搜尋與救援行動費用，包括直升機救援或潛水員協助等。
- 補充：涵蓋拖帶附加不含之非醫療救援開支，適合遠海航遊並可補強香港政府飛行與搜救協調中心之服務。
- 典型費用：保費上調約3–8%。

如需訂製化建議或評估哪些附加適合您的保單，請聯絡EverBright專家諮詢。

一般來說，遊艇保險理賠流程是怎樣的？

申請遊艇保險理賠涉及一個有序流程，以確保及時評估、文件齊備及支付理賠，適用於船體損害、責任事故或竊盜等。各承保人流程相近，但需遵守香港法規（如《商船（本地船隻）條例》（第548章）及海事處要求）。延誤通報或文件不足可能導致拒賠或減額。一般步驟如下（含香港相關注意事項）：

立即處理與安全措施
- 優先人員安全：確保乘客、船員與艇隻安全。緊急情況（沉沒、火災或人員受傷）立即聯絡當地救援單位。
  - 香港：致電海事處海上搜救協調中心 (MRCC) +852 2233 7999 或緊急服務 999；污染事件另通知環保署。
- 避免進一步損害：採取合理措施防止擴大損失（如加固繫泊、抽水或遮蓋破損處）。承保人期待投保人盡合理照護以避免因疏忽被拒賠。
- 記錄事故：拍照、錄影並記下天候、地點、時間、證人與受損細節。於繁忙水域（如維多利亞港）記錄GPS座標與附近船隻資訊，有助碰撞索賠。
盡速通知承保人
- 通報時限：儘速通報—緊急事故建議24–48小時內，非緊急則依保單規定通常7–14天內。延誤可能導致保單失效。
- 通報方式：以電話、電郵或線上平台聯絡保險公司或經紀，提供保單號、事故日期時間、地點、損害描述及相關當事人資訊。對於涉及第三者責任之事故（私人船最低HK$5,000,000責任），視情況須通知海事處。
- 後續：承保人會指派理算師或鑑定人並提供理賠參考編號。
提交正式理賠文件
- 所需文件：於30–60天內（或依保單規定）遞交完成之理賠申請表及相關證明，如：
  - 事故證明：警方或海事處報告（香港碰撞或竊盜多為強制，透過MD 406表格或線上申報）。
  - 照片/影片與證人陳述。
  - 經認可船廠之維修估價或鑑定報告（香港常需合格鑑定人）。
  - 所有權證明與保單文件。
  - 責任索賠：第三者資料與醫療報告。
  - 個人物品或船員索賠：清單、收據或醫療單據。
- 香港特定要求：附上遊樂船操作證書與船隻牌照；污染案件需提供清理紀錄以符合法規。
鑑定人檢查與評估
- 鑑定過程：承保人指派海事鑑定人檢查艇隻、評估損害並釐清成因（例如為承保風險如颱風或為排除之磨損）。香港鑑定人需具資格（如國際海事鑑定學會認證），複雜責任案件可能進行聯合鑑定。
- 時程：視緊迫性，檢查時間為數日到數週不等；全損案件鑑定人會評估是否可修復。
- 您的角色：配合提供艇隻與相關紀錄，若有異議可提出額外證據。
審核與決定
- 評估內容：理算師檢視鑑定報告、保單條款（如協議價值或ACV理賠基準）、自負額與除外條款（例如航行範圍違規）。
- 結果：承保人於30–90天內發出決定函，說明核准、部分核准或拒賠及理由。
理賠支付與結案
- 支付方式：核准後款項可支付給您、維修廠或第三方（如責任和解）。船體理賠依協議價值或ACV計算（扣除自負額）。
- 時程：核准後通常1–4週內付款。
- 維修：使用承保人指定或認可之維修廠；香港常見選擇如香港仔或青衣之船廠。
- 申訴：若遭拒賠，可提供補充證據申訴或透過經紀協商；在香港亦可向保險申訴局或相關機構升級處理。
理賠後追蹤
- 保單影響：理賠紀錄可能導致未來保費上升或影響無賠優惠。
- 預防建議：承保人可能建議改善安全措施（如颱風更佳繫泊）以降低再發風險。
- 檔案保存：保留所有往來文件以備稅務或監管用途。

整體流程視案件複雜度通常需1–6個月從通報到結案。若需個別化建議或協助，可聯絡EverBright諮詢，獲取免費意見與協助！

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