Question 1

香港法例對外傭保險有何規定？

Accepted Answer

根據香港法律，外傭保險的要求主要受《僱員補償條例》（第 282 章）及「標準僱傭合約」所規管。以下是具體的法律責任：具體法律責任類別詳情1. 強制性僱員補償保險 (EC)法例規定：根據《僱員補償條例》，所有僱主必須為其僱員購買保險，以承擔僱員在受僱工作期間因工遭遇意外而受傷或死亡的法律責任。 最低保障額：保單必須就每宗事故提供最少 1 億港元的保障。 生效時間：保險必須從外傭受僱的第一天起即時生效。2. 提供「免費醫療」的合約責任合約規定：雖然法例僅強制要求購買僱員補償保險，但「標準僱傭合約」（第 9 條）在法律上要求僱主必須為外傭提供免費醫療。 涵蓋範圍：這包括診症費用、住院費用及牙科治療（緊急情況）。 實際影響：雖然法律沒有強制規定必須購買涵蓋一般疾病（如感冒或牙痛）的「綜合」醫療保單，但僱主需要親自承擔這些醫療費用。因此，大多數僱主都會購買綜合計劃，以轉移這種無上限的財務風險。3. 違規罰則未能為僱員購買有效的僱員補償保險即屬刑事罪行。 最高罰款：100,000 港元。 最高監禁：2 年。 此外，您亦必須自行承擔由「僱員補償評估委員會」裁定的任何法定賠償金額。

Question 2

雇员赔偿与家傭保险有何不同？

Accepted Answer

要了解兩者的差異，您必須區分法定最低要求（僱員補償，簡稱 EC）與完整的商業保險產品（綜合保險）。市面上銷售的大多數「外傭保險」都是綜合計劃，當中已包含強制性的僱員補償保障以及額外福利。以下為兩者的具體區別分析：保障範圍比較類別保障範圍例子僱員補償保險 (EC)嚴格限於工作相關：僅保障外傭在工作期間發生的受傷或死亡。如果她在拖地時滑倒，保險會支付醫療費用。但如果她患上感冒、牙痛，或在休息日被車撞倒，則不在保障範圍內。綜合外傭保險 (Comprehensive)全方位保障：涵蓋非工作相關的醫療問題及財務損失。如果她發燒，保險會支付門診看醫生的費用；涵蓋盲腸炎等住院手術費用，以及保障她在休息日發生的意外。法定責任 vs. 合約責任類別責任性質與範圍詳情與後果僱員補償保險
(法定責任)履行您在香港《僱員補償條例》下的法定責任。如果您沒有為外傭購買此保險，即屬違法（屬於刑事罪行）。綜合外傭保險
(合約責任)履行您在「標準僱傭合約」下的責任。僱傭合約規定您必須為外傭提供「免費醫療」。由於基本的 EC 保險不涵蓋一般疾病，綜合計劃會代為支付這些醫療帳單，讓您無需自掏腰包。

Question 3

我应该在帮佣签证获批之前还是之后购买帮佣保险？

Accepted Answer

一般建议是在收到移民局的“签证原则性批准函”后，但在帮佣实际抵达或开始工作之前购买保险。以下是选择这个时间点的最佳原因：1.“生效日期”规则海外雇佣：理想情况下，保险单应自家佣登上飞往香港的航班之日起生效。许多综合保险计划涵盖其前往香港途中发生的意外事故。本地雇佣：保险必须从帮手开始为你工作的第一天起生效。2. 为什么还要等待“原则性批准”？如果你过早购买了保险，而签证申请被移民局拒绝，你将不得不经历取消保险和申请退款的繁琐行政程序。等待批准函可以让你确定一个确定的时间表，以便设定正确的保单生效日期。3. “签证拒签”安全网如果您希望提前安排好一切，请寻找包含“签证拒签保障”或“高级退款条款”的全面保单。这些保单允许您提前购买保险（例如，在申请阶段），如果帮手最终因签证或医疗原因无法到达，这些保单将退还保费或支付重新雇用的费用。概要：您在向入境事务处提交初始合同时无需提供保险。但是，您必须确保在帮佣抵达香港或您家之前，保险已确认有效。

Question 4

我可以為兼職家務助理投保嗎？年齡限制是多少？

Accepted Answer

是的，而且這是法律強制的。即使兼職助理每週只為您工作一小時，在香港法律下他們仍被視為您的僱員。因此，您必須為他們購買僱員補償（EC）保險。兼職助理的保險細節：計劃類型： 大多數保險公司都有提供專門的「兼職家務助理」計劃。這些計劃比全職外傭保險便宜，因為它們通常只涵蓋強制性的僱員補償法律責任。保障限額： 法定要求與全職相同，您必須具備每宗事故 1 億港元的保障額。合法性注意事項： 請務必確保您的兼職助理具有合法的兼職工作資格。聘用持有標準工作簽證的「外籍家庭傭工」擔任兼職是違法的。通常，您只能合法聘請擁有香港永久性居民身份或持有受養人簽證的人士擔任兼職家務助理。外傭保險的年齡限制：年齡限制因保險公司而異，但一般行業標準如下：最低年齡： 通常為 18 歲。新保單最高年齡： 通常為 60 至 64 歲。如果您為 61 歲的外傭購買新保單，部分保險公司可能會拒絕申請或收取較高的保費。續保最高年齡： 通常為 64 至 85 歲。許多保險公司允許您為年長的外傭（例如最高至 70 歲或 85 歲）續保現有的保單，即使他們不符合成為新客戶的年齡條件。等候期： 對於年長的外傭（例如 60 歲以上），保險公司可能會對醫療索償設定較長的等候期，或將某些嚴重疾病列為不保事項。

Question 5

外傭保險包含哪些保障？保障期限有多長？

Accepted Answer

雖然強制性的僱員補償保險（EC）是法定的最低標準，但標準的「綜合保單」通常會涵蓋以下四大主要保障類別：保障類別與詳情類別保障詳情一、責任保障 (Liability Coverage)1. 僱員補償如外傭因工作相關意外受傷或死亡，提供高達 1 億港元的法律責任保障。2. 個人責任涵蓋外傭因疏忽導致第三者受傷或財物損毀的法律責任（例如：不小心將花盆掉落擊中途人）。二、醫療及健康 (Medical & Health)1. 住院及手術涵蓋因疾病或意外引起的病房、膳食及手術費用。2. 門診醫療支付普通科醫生、專科醫生診症及處方藥物的費用（通常設有每日限額，例如每次 200 港元）。3. 緊急牙科涵蓋脫牙或止痛治療的費用（通常不包括洗牙或打磨）。三、僱主財務保障 (Employer Financial Protection)1. 遣返費用如外傭因醫療原因不適合繼續工作或不幸身故，涵蓋將其送回原居地的機票或運送費用。2. 誠信保障如外傭涉及欺詐或盜竊，為僱主提供補償（通常需要報警紀錄）。3. 重新聘請費用如現時外傭因身故或嚴重受傷而提早離職，可補助聘請新外傭的部分中介費用。四、個人意外 (Personal Accident)1. 個人意外賠償萬一外傭發生意外導致身故或永久殘疾（即使在休息日發生），為外傭或其家屬提供一筆過現金賠償。保障期限保險公司通常提供兩種保障年期選擇，以配合香港的入境簽證週期：1 年期保單：前期成本較低。您必須記得在僱傭合約期中（即第一年結束時）進行續保。2 年期保單（推薦）：專為配合為期兩年的「標準僱傭合約」而設計。具成本效益： 通常比分開購買兩份 1 年期保單更便宜。行政簡便： 一次投保即可涵蓋外傭整個簽證期間，免卻忘記續保的煩惱。注意： 部分 2 年期保單實際上會提供「24 個月 + 1 個月」的保障，以應對合約續期或外傭離境時可能出現的延誤情況。

Question 6

我可以转移家傭保险单或为另一位家傭投保吗？

Accepted Answer

是的，您通常可以轉移保單剩餘的保障。轉移保單（更改受保人）情況： 您現時的外傭在 6 個月後辭職或被解僱，而您聘請了一位新外傭。流程： 您通常可以將保單的剩餘保障期轉移到新外傭名下。費用： 大多數保險公司會就「更改受保人」收取行政費（例如：200 至 500 港元）。條件： 新外傭必須符合標準的年齡要求，而保障條款通常會根據保險公司的規定重新計算或繼續生效。例外情況： 如果您已經用第一位外傭的名義提出過索償（例如大額醫療索償），部分保險公司通常不允許您轉移保單。您必須取消該保單（不設退款）並重新購買一份新保單。保障替工或重新聘請（當現時外傭不在時） 這通常屬於獨立的保障項目：臨時替工津貼： 如果您的外傭住院或需要長期請病假，部分升級保單會提供「臨時外傭津貼」。這會向您支付小額的每日現金（例如：每日 150 港元），以協助您聘請臨時兼職替工。重新聘請費用保障： 如果您的外傭不幸身故或因醫療原因被遣返（因嚴重疾病必須永久送回原居地），大多數綜合保單會支付一筆過賠償（例如：5,000 港元），以協助補貼聘請新外傭的中介費用。簽證被拒／未報到保障： 如果首位外傭的簽證申請被拒，或者她最終未有報到（No-show），部分保單會涵蓋您尋找新外傭的相關費用。關鍵區別： 您通常不能在同一份保單下同時為兩位外傭投保。如果在第一位外傭仍在職（且受保）的期間，您聘請了臨時替工，在法律及技術上，您需要為該名臨時員工額外購買一份獨立的「短期／兼職僱員補償（EC）保單」。

Question 7

外傭保險涵蓋哪些標準醫療保障及最低保障限額？

Accepted Answer

與高達 1 億港元的責任保障要求不同，法例並沒有規定醫療福利的「最低保障額」。然而，市場標準已經發展至能夠應付香港一般的醫療開支。以下是「標準綜合保單」通常提供的保障：醫療保障標準限額與詳情保障類別目的與範圍標準限額重要細節與不保事項1. 住院及手術 (住院)涵蓋需要留醫的嚴重疾病或意外。每年 25,000 至 30,000 港元涵蓋：病房及膳食（通常為公立醫院普通病房）、手術費、麻醉師費及手術室費。 注意：這通常足夠應付持有簽證人士在公立醫院享有大幅補貼的費用；但通常不足以支付私家醫院的開支。2. 門診醫療 (普通科醫生診症)涵蓋日常疾病，如感冒、發燒或感染。每年 3,000 至 4,000 港元每次診症限額：賠償額通常設有每次約 150 至 250 港元的上限。 共同自付費：較便宜的計劃可能需要您承擔部分自付費用（例如：每次 50 港元）。尊尚計劃可能會提供網絡醫生的「免找數」醫療卡。3. 牙科費用涵蓋緊急牙科治療。每年 1,500 至 2,500 港元保障範圍：嚴格限制於緊急治療（例如：膿腫、脫牙、止痛）。 不保事項：洗牙、打磨及牙齒矯正等美容及例行程序幾乎一律不獲承保。4. 其他標準福利涵蓋替代醫療及重大疾病。因計劃而異跌打 / 中醫：通常設有每次 100 至 150 港元的限額（年度限額為 1,000 至 2,000 港元）。 癌症及心臟病：基本計劃可能不包含這些疾病，或將其歸納在一般的「住院」限額內。尊尚計劃可能會提供特定的一筆過賠償附加保障。總結：您所尋找的「最低標準」應該是一個能夠全額支付公立醫院費用的計劃。每年 30,000 港元的限額通常是應付公營醫療治療的安全基準。

Question 8

外傭保險是否有「投保前已有病症」或「等候期」等不保事項？

Accepted Answer

與所有保單一樣，外傭保險也包含嚴格的不保事項（除外責任），以確保保費維持在可負擔的水平。以下是通常受到限制或不獲承保的項目分析：不保事項與限制分析類別一般原則與定義具體細節與例子1. 投保前已有病症 (Pre-existing Conditions)原則：標準保單不涵蓋外傭在保單生效日期前已患有（或已出現症狀）的任何疾病或受傷。例子：如果外傭在受聘前已有高血壓或糖尿病病史，相關的治療或藥物將不獲承保。 例外情況：少數保險公司可能會在連續投保 12 個月後提供保障，但這在基本計劃中非常罕見。2. 等候期 (Waiting Periods)原則：某些保障項目無法在投保後立即提出索償。（註：意外事故則立即受保）。一般醫療：一般疾病（如感冒）設有 14 至 30 天的等候期。 特殊疾病：嚴重疾病（如癌症、心臟病或腫瘤）設有 90 至 180 天的等候期。 牙科：設有 3 至 6 個月的等候期（為防止有人純粹為了即時解決牙痛問題而購買保險）。3. 其他常見不保事項 (Other Common Exclusions)原則：保單將嚴格排除特定的故意行為、不良行為狀況及選擇性（非必要）治療。懷孕及分娩：幾乎從不涵蓋例行產檢及分娩費用。（僱主需支付法定產假薪酬，但醫療費用由外傭自行承擔，她們可使用受資助的公營醫療服務）。 自殺及自殘：企圖自殺或故意自殘造成的受傷。 濫用藥物及酒精：因醉酒或吸毒引致的意外或疾病。 性傳染病 (STDs)：愛滋病毒 / 愛滋病 (HIV/AIDS) 及其他性傳染病。 整容手術：任何非醫療必要的整形或美容手術。

Question 9

基本外傭保險計劃與綜合外傭保險計劃有何不同？有哪些自選附加保障可供客製化？

Accepted Answer

1. 基本計劃 vs. 綜合計劃兩者核心的區別在於僱主的財務風險管理。計劃類型保障範圍僱主的財務風險最適合...基本計劃 (純僱員補償)僅涵蓋工作相關意外的法律責任（高達 1 億港元）。高：您必須個人承擔所有其他的醫療費用（如感冒、牙痛、非工作期間的意外）。希望前期成本絕對最低，並願意自掏腰包支付醫療費用的僱主。綜合計劃包含僱員補償，加上醫療保險（住院、普通科醫生、牙科）及財務保障（遣返、誠信保障、重新聘請）。低：將大部分不可預測的費用（如突發手術或回國機票）轉移給保險公司。希望獲得「安心無憂」及固定成本的大多數僱主。2. 可自選附加保障 (Riders)您可以透過支付額外費用購買特定的「附加保障」，以根據需求提升保護範圍。附加保障 / 附加項目提供什麼保障為何購買？ (目的)嚴重疾病保障如外傭被診斷患上癌症、中風或心臟病，提供額外的一筆過賠償（例如：100,000 港元）。若公立醫院費用超出標準的手術限額，有助填補財務缺口。擴展門診保障增加可看醫生的次數，或提高每次診症的金額上限。若您希望全額支付私家普通科醫生診所費用而無需墊支（免自付費），這將非常實用。癌症及心臟病附加保障專門針對昂貴的化療或長期心臟護理費用。基本計劃通常對這些治療設有嚴格的限額，此保障可防範龐大的治療開支。額外醫療保障 (Top-Up)增加額外的保額「資金池」（例如：50,000 港元）。當基本的手術限額耗盡時可作備用。假期 / 海外保障在外傭回原居地休假或跟隨您外遊時，延伸醫療及意外保障。確保外傭即使不在香港境內也能持續獲得保障。總結：您可以這樣簡單理解：購買基本計劃是為了避免觸犯法例，購買綜合計劃是為了避免不可預期的帳單，而購買附加保障則是為了防範災難性的健康事件。

Question 10

家傭保险如何承保与工作相关的伤害和休息日发生的事故？

Accepted Answer

這是外傭保險中最重要的區別之一，因為保障的來源會根據意外發生的時間而有所不同。比較：工作相關意外 vs. 休息日意外比較項目1. 工作相關受傷(工作時間內)2. 休息日意外(例如：星期日)保障來源僱員補償 (EC) 部分個人意外及醫療部分
(僅限綜合計劃)常見情況清潔時在濕滑的地板上滑倒、煮食時燙傷，或工作時從梯子上跌下。行山時扭傷腳踝、購物時被的士撞到，或在星期日於朋友家中從樓梯跌下。醫療費用全額保障（最高達 1 億港元的僱員補償限額）。由綜合保單的「門診」或「住院」部分提供保障。(基本的純僱員補償計劃不會提供此賠償)。病假津貼若放取超過 4 天病假，您必須支付外傭五分之四的薪金。保險通常會報銷這筆費用。您在法律上有責任支付其五分之四的薪金。綜合計劃通常會報銷這筆費用，但基本的純僱員補償計劃則不會。殘疾 / 死亡針對永久性受傷提供一筆過賠償（由勞工處進行評估）。「個人意外」部分通常會為死亡或永久性殘疾提供較小額的一筆過賠償（例如：100,000 港元）。關鍵區別作為正式的僱員補償 (EC) 索償來處理。由於意外發生時外傭並非在工作，因此不屬於僱員補償索償。

Question 11

家傭保险是否涵盖因病出国旅行和遣返？

Accepted Answer

海外旅行和遣返保险类别是否在承保范围内？及相关情景承保范围（承保详情）重要限制和注意事项1. 随雇主出国旅行是的，通常是这样。你带着家人去度假（例如去日本或欧洲），并带上你的家傭去工作。包含“全球保障”条款，涵盖她与您一起旅行期间的医疗费用和人身意外事故。时间限制：通常每次旅行不超过 30 至 90 天。注意：本保险仅涵盖健康和意外事故，并非全面的旅行保险（不包括航班延误或行李丢失）。2. 因病遣返是的，这是标准功能。您的家傭被诊断患有重病（例如，晚期癌症或中风），并经医生证明“因身体原因不适合工作”。交通工具：一张返回她祖国的经济舱机票。医疗陪护：高级保单可能涵盖护士或医生陪同她就医。救护车：送往机场。重要性：雇主有法律责任确保家政人员安全回家。如果她在飞机上需要担架或氧气，这可能会非常昂贵。3. 遗体遣返是的。家傭在香港去世。承担将遗体或骨灰运送回其祖国的费用。限额：通常上限为 20,000 港元至 50,000 港元。

Question 12

家傭保险是否涵盖个人责任险和盗窃忠诚保障？

Accepted Answer

是的，標準的綜合保單包含這兩項保障，能有效保護僱主的財務利益：僱主財務保障保障類型定義與目的常見情況一般保障限額重要條款與注意事項1. 個人責任 (第三者責任)是什麼：涵蓋外傭因疏忽而意外導致他人受傷或財物損毀的法律責任。 為何需要：在香港，僱主通常需要為僱員的行為承擔「轉承責任」（Vicarious Liability）。這能保護您免因外傭的過失而面臨法律訴訟。• 帶狗散步時，狗咬傷鄰居。 • 不小心從窗戶掉落重物，擊傷途人。 • 忘記關水龍頭，導致樓下鄰居的單位水浸。較高：通常介乎 100,000 至 200,000 港元（升級計劃的限額可能更高）。保障的前提是該財物損毀或人身傷害必須屬於意外，且由外傭的疏忽所引起。2. 誠信保障 (盜竊與欺詐)是什麼：補償僱主因外傭的不誠實或欺詐行為所造成的財務損失。• 外傭從您家中偷取現金或珠寶。 • 未經許可擅自使用您的信用卡。較低：通常每年約 3,000 至 10,000 港元。• 報警紀錄：您必須向香港警方報案。 • 證據：通常需要成功檢控，或有確切證據證明該損失。 • 發現期限：必須在規定的時間內發現盜竊行為（例如：在合約終止後的 15 天內）。 • 不保事項：不涵蓋物品的「不明原因遺失」，必須有確切被盜的證據。

Question 13

一般年度保費是多少？有哪些因素會影響外傭保險的費用？

Accepted Answer

1. 外傭保險的常見費用香港的外傭保險市場競爭非常激烈，這意味著價格相對標準化。購買 2 年期的保單通常最具成本效益（最划算）。計劃級別1 年期保單2 年期保單 (最划算)基本（純僱員補償 / EC）350 – 600 港元600 – 1,000 港元綜合計劃600 – 1,000 港元900 – 1,600 港元尊尚 / 金級計劃1,000 – 1,500 港元1,800 – 2,500 港元(註：以上價格為估算值，實際收費以保險公司為準。)2. 影響保費的因素雖然外傭保險的保費大多是統一定價，但以下因素會影響最終的價格：影響因素詳情與對保費的影響外傭年齡• 18–50 歲（標準）： 支付標準基本保費。 • 50–60 歲（較年長）： 保費輕微上漲。 • 60 歲以上（高齡）： 保費大幅增加或需收取「附加保費」(loading)。部分保險公司可能會將保費翻倍，或完全不承保嚴重疾病。保障級別 (最大因素)選擇具有較高醫療限額（例如：50,000 港元而非 25,000 港元的手術費用）或包含牙科保障的計劃，會增加基本保費。自選附加保障增加「嚴重疾病」或「癌症保障」等額外保護，通常需要額外支付 200 至 500 港元的費用。豁免等候期如果您希望豁免醫療索償標準的 14 天等候期，部分保險公司會收取額外費用。外傭經驗少數保險公司會為「有經驗的外傭」（例如已經在香港完成過 2 年合約的外傭）提供小額折扣，因為他們被視為風險較低。僱主索償紀錄雖然情況罕見，但如果僱主有頻繁提出索償的紀錄，在續保時可能無法享有「無索償折扣」（NCD）。

Question 14

外傭保險如何處理有關生育及懷孕的索償申請？

Accepted Answer

一般不保事項：香港的標準外傭保險保單不包括所有與懷孕、分娩、流產及墮胎相關的費用。懷孕被視為可預期的狀況，而非不可預見的意外或疾病。即使保險不涵蓋這些費用，您（僱主）在法律上仍需承擔以下責任：產假薪酬： 如果外傭已為您連續工作滿 40 星期，她便有權享有 14 星期的有薪產假（薪金為其正常工資的五分之四）。醫療費用： 根據「標準僱傭合約」，您必須為外傭提供「免費醫療」。然而，香港的外傭有資格以本地居民的收費標準使用公營醫療服務。費用： 對於合資格居民來說，在公立醫院進行產前檢查和分娩的費用非常低（例如：總共只需數百港元）。誰來支付？ 嚴格來說，如果這些小額的公立醫院收費屬於「醫療」範疇，僱主便有責任支付，但最大的開支負擔實際上是產假薪酬。保險有沒有任何相關保障？懷孕併發症： 少數極高階的尊尚計劃可能會涵蓋懷孕併發症（例如：與正常分娩無關的緊急手術），但這情況非常罕見。嬰兒保障： 嬰兒出生後，並不受您的外傭保險保單所涵蓋。總結： 請勿期望保險會為外傭懷孕的費用買單。您應該自行為外傭 14 星期的薪酬及象徵式的公立醫院費用做好預算準備。

Question 15

外傭未有履任或提早辭職，保險會否賠償重新聘請費用？

Accepted Answer

僱傭中斷與重新聘請的保障情況是否受保？詳情與賠償限額1. 外傭未有履任
（未有報到）視乎情況
(僅限綜合保單)情況：您已支付中介費並辦妥簽證，但外傭未有登機或在抵達後失蹤。保障範圍：請留意保單是否包含「未能履任」或「簽證被拒」保障。賠償：退回部分中介費或保費。限額：通常設有較低的上限（例如：2,000 至 5,000 港元）。2. 提早辭職或解僱通常不受保情況：外傭在數個月後辭職，或您因其表現欠佳而將其解僱。原因：保險不會僅因僱傭關係破裂而賠償重新聘任的費用。這被視為一般招聘風險，而非可投保的意外。3. 例外情況：
因醫療或不幸事件而需重新聘請受保
(在特定條件下)情況：因現時外傭遭遇不幸事件離職，您被迫聘請新外傭。合資格事件： • 身故：外傭在受僱期間去世。 • 因醫療原因遣返：外傭確診患上嚴重疾病（如癌症）並必須永久返回原居地。 • 嚴重受傷：外傭遭受永久性殘疾且無法繼續工作。賠償：提供「重新聘請費用」以補貼新的中介費用。總結若您因外傭身故或患上嚴重疾病而失去人手，保險會保障您的財務利益；但若外傭只是單純辭職或被解僱，保險則不會承擔更換外傭的費用。

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