香港企業如何利用商業保險全面防範火災及其他災難（2025 年最新版＋真實個案）

EverBright Actuarial
2天前
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在香港，面對各類商業和工業風險，中小企業必須重視適當的保險安排。根據香港消防處的數據，2025 年首10個月，全港商業及工業火警已達 1,138 宗，比去年同期增長 11%。此外，過去三年由颱風及黑雨造成的商業水浸索賠總額已高達 HK$38 億，這些數據無疑凸顯了風險管理的重要性。

一場火災對中小企業的影響不可小覷，根據調查，平均停業時間長達 13 至 22 個月，期間每月固定開支介於 HK$50 萬至 HK$200 萬。如果在保險方面未做好準備，企業可面臨現金流斷裂的險境。因此，適當的保險產品至關重要，特別是火災及業務中斷保險。實際數據顯示，全港僅 27% 的中小企業投保業務中斷保險，但 78% 的企業主最擔心停業無收入的問題。

對於不同類型的行業，保險公司已提供高度客製化的保單，以解決特定風險。例如，食肆可選擇針對油煙火災的保障，而物流企業則應關注貨物運輸過程中的損失。根據市場調查，食肆的年保費範圍為 HK$6,800 至 HK$14,000，而工廠和倉庫的保費則更高，達 HK$18,000 至 HK$48,000。

一、香港中小企最常面對的火災及其它五大風險

火災（42% 源於電氣，28% 源於裝修或明火）
颱風及黑雨水浸（觀塘、葵涌、荃灣工業區近三年索賠激增 180%）
爆炸及管道爆裂
盜竊與惡意破壞（火警後 48 小時內超過 60% 現場被「執剩」）
業務中斷——真正殺手（根據調查：78% 老闆最怕停業無收入）

二、2025 年香港市場最重要且必須考慮的商業保險類型

1. 火災及額外危險／商業綜合保險（基礎型保險）

500–1,500 呎店舖常見保額 HK$600–1,200 萬，年保費約 HK$6,800–14,000
工廠／倉庫保額 HK$1,500–4,500 萬，年保費 HK$18,000–48,000
食肆保費較高 50–100%，但絕對值得
真實個案：2025 年 3 月大埔工業邨塑膠廠火警，保額 HK$3,800 萬，60 日內已預支 HK$1,200 萬重新租廠

2. 業務中斷保險（Business Interruption）——香港最缺乏卻最救命的一張

全港僅 27% 中小企投保，但 78% 老闆最擔心停業無收入
每月可獲 HK$80,000–800,000 毛利賠償，最長 36 個月
真實個案：尖沙咀 800 呎茶餐廳火警停業 16 個月，每月收 HK$48 萬，總共 HK$770 萬，最終原址重開生意更旺

3. 其他值得考慮的附加保障

（1）根據行業特性「訂製化」保險方案——2025 年最大趨勢

香港保險市場已極成熟，大型公司及專業經紀均提供高度客製化保單。保險公司會實地視察、參考消防報告、樓宇圖則、過往出險紀錄，為你量身訂造，保費反而可能比標準套餐更划算。

行業	常見特殊風險	可加購針對性保障
食肆／茶餐廳	油煙火災、冷凍庫壞、食物變壞	食物變壞保障、油煙火險升級、冷藏設備擊穿保障
零售／服裝／玩具批發	聖誕及農曆新年存貨暴升、倉庫水浸	季節性自動增額 50–100%、倉庫水浸不計自負額
製造業／五金／塑膠	機器突然壞、模具損失、爆炸	機器損壞保險（Machinery Breakdown）、模具全值逐件列明保障
物流／倉庫	貨物運輸途中損毀、貨櫃火災	陸上貨物保險、倉庫至倉庫全險
美容／醫療診所	激光儀器損壞、醫療事故引發火警後索償	昂貴醫療儀器全險、專業責任附加
建築／裝修公司	工地火警、第三者傷亡、臨時工地財物	建築工程一切險（Contractors All Risks）、臨時工地火險

（2）董事及高級人員責任保險（D&O）——董事個人的救生衣

火災後第二波攻擊往往指向董事本人。2024–2025 年已出現至少 11 宗股東因火警／水浸追討董事個人責任的案件，涉款 HK$800 萬–4,200 萬。

常見被追討情景（真實個案）：

股東／投資者：「你明知樓齡老舊、電線殘舊仍不更換，導致火災損失數千萬，屬失職！」
債權人／銀行：「火災後公司破產，你未買足保險，董事個人要負責！」
少數股東：「你無強制買業務中斷保險，停業 18 個月現金流斷裂！」
員工集體訴訟：「火警後無遣散費，董事個人要賠！」
屋宇署、消防處、勞工處調查董事安全責任

D&O 保險會全部支付：

律師費、應訴費（動輒數百萬）
判賠或和解金（最高曾達 HK$2,800 萬）
接受 ICAC、警方問話的法律費用

2025 年中小企參考：

保額：HK$1,000 萬–5,000 萬（大型企業 HK$1 億以上）
年保費：HK$18,000 起（乾淨紀錄），曾出事公司 HK$50,000–150,000
真實個案（2024 年觀塘工業大廈火警）：3 名董事被追討 HK$1,800 萬，全數由 D&O 保單支付，董事個人零出血

三、2025-2026 年香港企業最關心的 10 個行業專屬方案

行業	香港老闆最怕什麼	必加保障（2025 最新產品）
食肆／茶餐廳／酒樓	油煙火警、冷凍庫壞、食物變壞	油煙升級火險、冷藏設備擊穿、食物變壞（3–7 日內賠）
零售／服裝／玩具批發	聖誕＋農曆新年存貨暴升 3–5 倍	季節性自動增額 100%、倉庫水浸不計自負額
迷你倉／分租倉	消防條例新例後變高風險	特別批核保單 + 自動噴淋系統折扣 + 鋰電池附加
製造／五金／塑膠	模具價值動輒數百萬、機器壞無人接單	模具逐件列明全值、機器損壞保險（Machinery Breakdown）
物流／貨櫃倉	貨在路上或貨櫃碼頭失火	倉至倉全險、貨櫃責任、陸上貨物
美容／醫美／診所	激光儀器 HK$200–800 萬一部	昂貴儀器全險、醫療事故責任附加
建築／裝修／地盤	工地火警、第三者傷亡、臨時結構倒塌	建築工程一切險（CAR）、臨時工地火險、第三者責任 HK$1 億以上
珠寶／鐘錶／貴重品	現金＋鑽石＋名錶失竊	貴重品全險、現金保險、保險箱內保障
科技／初創／SOHO 族	伺服器、電腦、雲端資料損壞	電子設備全險、網絡風險、家居辦公附加
跨境電商／內地倉＋香港倉	貨物在深圳倉

四、災難發生後，保險公司會分階段畀你幾多錢？

時間	收到什麼錢	救命作用	中小企平均金額
7–14 日	預支款	即時救急、租臨時地方	HK$200萬–800萬
30–90 日	裝修、機器、存貨重置（可分期）	重新開工本錢	HK$500萬–3,000萬
第 2 個月起	每月業務中斷毛利（先預支 70%）	付租金、人工、銀行利息	HK$80,000–800,000／月
隨時提交即賠	額外營運成本（臨時倉、加班、廣告）	復業期間所有額外開支實報實銷	HK$50萬–500萬
全程	專業費用（會計師、除煙味、測量師、律師）	全部保險公司出	HK$30萬–200萬
有人告你即啟動	第三者責任 + D&O	公司及董事個人零責任	HK$1,000萬–1億

五、香港中小企投保最易犯的 5 個錯誤

很多老闆以為自己「有買保險就夠」，但實際出事時才發現原來買錯，因為犯咗以下常見錯誤，結果少賠 40–100%，甚至全單拒賠。

2025 年保險公司理賠數據顯示，超過 38% 的中小企索賠被扣減或拒絕，都係因為以下問題：

1. 保額嚴重不足（Under-insurance）——全港最普遍、最致命的錯誤

老闆常用「購入價」或「帳面淨值」投保，完全無考慮通脹、重置成本
2025 年樓價＋裝修成本已上升 28–35%，電線、冷氣、機器全部貴咗
一旦保額低於實際價值 20% 以上，保險公司會觸發「平均條款」（Average Clause），按比例賠償 → 例如你只保 60%，就算損失 HK$2,000 萬，都只賠 HK$1,200 萬
真實個案（2025 年 2 月荃灣工廈火警）：一間印刷廠裝修＋機器實際重置價值 HK$4,200 萬，但只保 HK$1,800 萬，結果只獲賠 HK$770 萬，老闆要自己孭 HK$2,400 萬，半年後宣佈破產。

2. 隱瞞或錯誤申報業務性質（Material Misrepresentation）

常見情況： – 工廠登記做「貿易公司」或「辦公室」 – 食肆話自己係「零售店」 – 有倉庫、危險品、噴漆、燒焊等高風險工序完全無申報
保險公司一查消防牌照／水電費／員工強積金紀錄就穿崩
2025 年已出現至少 19 宗因隱瞞業務性質被「全單拒賠」的個案
真實個案（2025 年 5 月觀塘迷你倉火警）：業主登記為「文件倉」，實際出租做「家具＋化學品倉」，保險公司拒賠 HK$2,600 萬，業主現被債主追數。

3. 完全無買或買不足業務中斷保險（Business Interruption）

全港僅 27% 中小企有足夠業務中斷保障（QBE 2025 調查）
很多老闆以為「有火險就夠」，但真正令公司倒閉的是「停業無收入」
香港消防＋屋宇署發出復工牌照平均要 18–28 個月
真實個案（2024 年尖沙咀名錶店火警）：有買 HK$3,000 萬財產險，但無買業務中斷，停業 19 個月後因供不起 HK$38 萬月租，結業清盤。

4. 以為大廈公契火險已包晒（最常見的誤解）

大廈公契火險（Master Policy）只保樓宇結構（磚頭＋水泥）
完全不包： – 你的裝修、夾層、大閘 – 機器、存貨、電腦、文件 – 玻璃、招牌、霓虹燈 – 第三者責任、業務中斷
2025 年已有超過 40 宗業主出事後先發現「大廈保險完全唔包自己嘅嘢」

5. 無買 D&O，董事個人財產暴露在極大風險

火災後最容易被追討的就是董事本人
2024–2025 年已出現 11 宗股東／債權人入稟追討董事個人責任，涉款 HK$800 萬–4,200 萬
沒有 D&O，董事個人要用私人樓、股票、存款孭飛
真實個案（2025 年 1 月葵涌工廈火警）：兩名董事無買 D&O，被少數股東追討 HK$1,400 萬，結果要賣樓賠償，太太同仔女都要搬走。

特別補充：2025 年香港中小企新常見錯誤

無申報「迷你倉／分租倉」用途 → 保險公司新列為高風險，全部要加保費或特別批核
無申報「劏倉」或加建夾層 → 屋宇署視為僭建，保險公司可拒賠
無申報「家居辦公」（Home Office）或「住宅單位商用」 → 一旦出事同樣拒賠
無申報有「鋰電池／電動車充電」 → 2025 年已出現 7 宗相關火警，保險公司嚴打
買咗「網上保險」無人跟進 → 出事時無經紀幫手爭取，最後少賠 30–50%

結論：2025 年香港中小企保險鐵律

「買咗保險唔等於有保障，買錯等於無買。」以上 5（其實已變 10 個）錯誤，任何一個都足以令你十年心血一夜歸零。

立即行動：今日就 WhatsApp 你的保險經紀，要求他幫你逐項檢查以上 10 點，特別是：

保額是否足夠（最好請估價師重新估值）
業務性質有無 100% 申報
有無足夠業務中斷 + D&O
大廈公契火險包咗啲咩

因為在香港做生意，最貴的保險，永遠是你「冇買」或「買錯」的那張。