自願醫保計劃 (VHIS) 深度分析報告
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VHIS 仍然是香港醫療體系的基石，旨在推動市民使用私營醫療服務，同時減輕公營系統的壓力。我們提供這份關於自願醫保計劃（VHIS）的詳細報告，以協助客戶了解其結構、利益及影響。本報告引用了醫務衞生局截至 2025 年底的最新數據，並結合了關於保費定價、風險管理和保障設計的精算見解。
比較：醫療保險 與 自願醫保（VHIS）
醫療保險提供針對因疾病或受傷而產生的醫療費用的財務保障，主要是透過實報實銷的方式賠償，並受限於賠償限額、自付費（Deductibles）和不保事項。從精算角度來看，它匯集了風險，利用根據發病率、通脹和趨勢計算出的保費來支付索償。
主要特點（精簡版）：
保障範圍：住院、手術、診斷檢測；部分門診；設有分項/年度/終身賠償限額。
賠償方式：先付後償；部分提供免找數服務（出院直付）。
福利/限額：設有上限以維持可持續性，並根據索償數據建立模型。
不保事項：投保前已存在疾病（等待期後）、美容、實驗性治療。
在香港，它平衡了公營（需輪候）與私營（昂貴）系統，防止儲蓄耗盡。保費採用年齡分組表，包含成本、行政費用和邊際利潤。傳統計劃早於 VHIS 出現，缺乏用於比較的標準化內容。
自願醫保（VHIS）由醫務衞生局於 2019 年 4 月推出，將個人住院保險標準化，以提高透明度、可及性和私營護理質素，減輕公立醫院負擔。目標包括：
分攤風險以提供財務緩解。
標準化條款以便比較。
稅務優惠以鼓勵投保。
保證續保及承保未知的投保前已存在疾病。
資格：0-100 歲的香港居民（可續保至此年齡以後）。截至 2025 年 12 月 31 日，共有 100 個認可計劃（31 個標準計劃，69 個靈活計劃）。
適用性：極適合醫療風險管理，尤其是無需耗盡退休金即可使用私營服務；退休人士可受惠於可負擔的全保方案（例如：每月低於 1,200 港元）。
主要區別：醫療保險 與 自願醫保
VHIS 與傳統醫療保險的不同之處在於：
標準化：強制最低保障水平和透明條款 vs. 變數多/不透明的傳統計劃。
透明度：保費/福利在 www.vhis.gov.hk 公開 vs. 傳統計劃有限。
扣稅資格：VHIS 符合資格；傳統計劃罕見。
保證特性：無終身限額、承保至 100 歲以上、分階段承保投保前已存在疾病 vs. 傳統計劃限制較多。
自願醫保的優點：條款標準化、保費透明、消費者保障以便比較和減少爭議。
主要區別表：
範疇 | 自願醫保（認可計劃） | 一般醫療保險 |
定義與理念 | 政府標準化的住院保險；促進私營護理的透明度和可及性。 | 為醫療費用提供廣泛的財務保障；透過保費分攤風險。無政府強制規定。 |
監管 | 政府認證；必須符合 10 項最低要求（例如：保證續保至 100 歲、無終身限額）。 | 標準化程度較低；條款因保險公司而異，可能包含終身限額或不續保條款。 |
透明度 | 標準化條款及公開的保費表載於 VHIS.gov.hk，便於比較。 | 不透明；由於不保事項和限額各異，難以比較。 |
扣稅資格 | 每名受保人每年可獲高達 8,000 港元扣稅額。 | 除非屬 VHIS 認可計劃，否則罕有扣稅資格。 |
投保前已存在疾病 | 分階段承保未知的投保前已存在疾病（第 1 年 0%，第 2 年 25%，第 3 年 50%，其後 100%）；8 歲起承保先天性疾病。 | 通常不保或需繳付全部附加保費；無標準保障。 |
保障範圍 | 最低福利包括住院、診斷檢測、癌症治療；靈活計劃增加額外保障。 | 具彈性但可能缺乏強制規定，如精神科或先進影像檢測（例如 VHIS 中包含高達 20,000-60,000 港元的 CT/MRI）。 |
保費結構 | 按年齡分組，透明；標準計劃不設個別附加保費。 | 可能包含基於健康的附加保費（Loading）；變動性較高。 |
適用性 | 適合節省稅項及使用私家醫院服務；減輕公營系統負擔。 | 較適合客製化需求（如高端全球保障），但若無保證條款則風險較高。 |
優點 | 稅務優惠、保證特性、透明度。 | 基本計劃保費可能較低；更多附加選項。 |
缺點 | 僅限香港居民；最低標準未必適合所有人。 | 消費者保障較少；可能拒絕續保。 |
從精算角度來看，VHIS 通過標準化減少了逆向選擇（adverse selection），從而令保費更加穩定。一般保險的入場成本可能較低，但因潛在的不續保風險，長期風險較高。對於退休人士而言，VHIS 能更好地填補團體醫療保險的缺口。
自願醫保計劃的種類
自願醫保（VHIS）計劃分為標準計劃和靈活計劃，其中部分靈活計劃被歸類為提供優越保障的高端計劃。所有計劃都必須符合醫務衞生局制定的 10 項核心要求，包括保證續保至 100 歲、無終身保障限額、涵蓋住院及日間手術、承保未知的投保前已存在疾病，以及標準化的保障限額（例如：小型手術為 5,000 港元）。
標準計劃（Standard Plans）： 提供政府規定的基本保障，每年保障限額至少為 42 萬港元。各保險公司的條款幾乎完全相同，僅在獲批准的細微處有所不同（例如：Bowtie 額外提供高達 26,000 港元的自我照顧入息保障）。非常適合注重成本的消費者。截至 2026 年 1 月，市場上約有 31 個標準計劃，供應商包括友邦（AIA）、安盛（AXA）、Bowtie、保柏（Bupa）和保誠（Prudential）等。
靈活計劃（Flexi Plans）： 建基於標準計劃，但提供更強的福利，例如更高的限額、額外的門診保障或健康套餐。子類別包括中階和高端計劃，具有全數賠償指定手術等特點（例如：Bowtie 靈活計劃搭配港怡醫院（GHK）或香港中文大學醫院（CUHKMC）的健康套餐，為心臟科和內窺鏡等專科提供超過 249 種全包式套餐）。這些計劃更具彈性，但仍必須提供至少等同標準計劃水平的保障。
高端自願醫保計劃（High-End VHIS Plans）： 靈活計劃的一個子類別，提供卓越的福利，例如無年度限額、全球保障或半私家房/私家房選項。它們迎合尋求全面保障的富裕客戶。
自願醫保標準計劃
標準計劃提供經認證符合政府最低要求的基礎保障。截至 2026 年 1 月，友邦、安盛、Bowtie、保柏和保誠等公司共提供 31 個標準計劃。它們就像「藥物相同，包裝不同」，除了獲批准的細微差異（如 Bowtie 額外的 26,000 港元自我照顧入息保障）外，核心條款完全相同。
認證要求（10 大要點）：
保證續保至 100 歲（部分情況下可續保至更長年期）。
無終身保障限額。
清晰的條款以盡量減少爭議。
按年齡分組的保費率。
合理的賠償估算。
涵蓋住院及日間手術程序。
承保未知的投保前已存在疾病（分階段承保，如上文所述）。
包括訂明診斷成像檢測、本地精神科住院治療及非手術癌症治療。
除診斷檢測需付 20-30% 共同保險外，無其他分擔費用。
保障限額與市場一致（例如：小型手術 5,000 港元，年度最低限額 42 萬港元）。
保費： 透明且可比較；在保障相同的情況下，可選擇最低價格者。
自願醫保靈活計劃
靈活計劃（現有 69 個）在標準計劃的基礎上增強了功能，提供更高的限額、門診福利等附加保障或健康套餐。它們必須超越標準計劃的最低要求，但允許保險公司保持靈活性（例如：自付費介乎 0 至 80,000 港元、擴展至全球保障）。例子：搭配 GHK/CUHKMC 套餐的靈活計劃可全數賠償 249 多種手術；保柏 Hero 計劃提供 4,000 萬港元年限額。
與標準計劃的區別： 更高的年度限額（60 萬港元以上）、可選自付費以降低保費、牙科或精神健康網絡等額外福利。保費雖然高出 20-50%，但對頻繁使用者來說價值更高。
高端自願醫保計劃
高端靈活計劃針對高端需求，提供無上限或 1,000 萬港元以上的年度限額、半私家房/私家房、全球保障及預防性護理等附加項目。供應商：友邦 Prime、保柏 Hero、保誠系列。它們包括全面的癌症保障（手術/非手術）、海外緊急支援及精神科擴展保障。年輕成人的保費由每年 5,000 港元起，長者則升至 20,000 港元以上，但提供「全保」選項（使用網絡內服務無需自掏腰包）。
與中階靈活計劃的比較： 高端計劃提供無上限的終身福利及更廣泛的地域覆蓋，而中階計劃的限額通常在 100 萬至 500 萬港元之間，並集中於香港/亞洲地區。
自願醫保（VHIS）保障範圍與利益
VHIS 以實報實銷形式賠償實際醫療開支，設有賠償限額，並以住院為主。福利因計劃類型而異；保費反映年齡、性別、吸煙習慣及升級保障等因素。
不同計劃的保障金額表：
計劃類型 | 年度限額（港元） | 病房及膳食（每日） | 外科醫生費（大型手術） | 診斷檢測（如 MRI） | 非手術癌症治療 |
標準計劃 | 420,000+ | 650-750 | 50,000 | 20,000 (30% 共同保險) | 80,000 |
靈活計劃（中階） | 600,000 - 500 萬 | 1,000 - 2,500 | 100,000+ | 30,000+ (20% 共同保險) | 200,000+ |
高端計劃 | 1,000 萬+ / 無上限 | 4,000+ (私家房) | 無上限 | 全數賠償 (無共同保險) | 無上限 |
保費： 受通脹影響；2026 年平均升幅為 6%。請參閱下文的特定年齡比較。
VHIS 強調住院賠償，最低福利包括病房及膳食（每日 650-1,200 港元）、按複雜程度劃分的外科醫生費（小型：5,000 港元；大型：50,000 港元以上）及雜項開支。外科手術按 13 個身體系統（如腹部、心血管、肌肉骨骼）及 40 個器官/手術類別分類。
主要保障：
癌症保障： 有，涵蓋訂明的非手術治療（如化療、電療），每年上限 80,000 至 120,000 港元。
門診服務： 標準計劃有限（如入院前/出院後門診）；靈活計劃可能增加更多。
牙科護理： 一般屬不保事項，緊急住院治療除外；部分高端靈活計劃包含在內。
身體檢查/體檢： 標準計劃不承保；選定的靈活計劃提供健康福利。
精神科治療： 本地醫院住院治療，每年上限 30,000 港元。
海外費用： 標準計劃僅限緊急情況；靈活/高端計劃可能擴展至全球。
未知的投保前已存在疾病： 分階段承保（第 1 年 0%，第 2 年 25%，第 3 年 50%，其後 100%）。
按計劃類型劃分的福利表：
福利項目 | 標準計劃限額（港元） | 靈活計劃範例（港元） |
病房及膳食（每日） | 650-750 | 1,000+ |
外科醫生費（大型手術） | 50,000 | 100,000+ |
診斷成像檢測 | 20,000 (30% 共同保險) | 更高限額，較低共同保險 |
非手術癌症治療 | 80,000 | 200,000+ |
年度限額 | 420,000 | 600,000+ |
不保事項： 先天性疾病、自我傷害、例行牙科檢查、懷孕（除非有附加保障）以及保單條款以外的傳染病大流行。
如何閱讀自願醫保的手術表
VHIS 將手術按複雜程度（小型、中型、大型、複雜）和身體系統分類以進行賠償。保障額取決於手術級別（例如：小型手術 5,000 港元；高端計劃的複雜手術可達 180,000 港元以上）。
手術表分為 13 個身體系統和 40 個器官/手術類別：
腹部及消化系統
腦部及神經系統
心血管系統
內分泌系統
耳、鼻、喉科/呼吸系統
眼部
女性生殖系統
血液及淋巴系統
男性生殖系統
肌肉骨骼系統
皮膚及乳房
泌尿系統
牙科（僅限緊急情況）
請查閱保單附表以獲取確切限額。
特定保障
VHIS 是否涵蓋癌症保障？ 是；非手術治療（化療、電療）每年上限 80,000 至 200,000 港元；手術治療透過住院福利賠償。高端計劃：無上限。
VHIS 是否涵蓋門診服務？ 僅限日間手術及入院前/出院後門診（1-3 次）；靈活計劃可能增加更多（如專科診症）。
VHIS 是否涵蓋牙科護理？ 僅限緊急住院/手術（如意外引致）；例行檢查/拔牙屬不保事項。部分高端計劃可加購附加條款。
VHIS 是否涵蓋「精神科治療」？ 是，香港醫院住院治療（每年最低 30,000 港元）；海外治療通常不保。靈活計劃可能包括輔導服務。
VHIS 是否涵蓋全身檢查？ 否；預防性檢查屬不保事項。部分靈活計劃提供健康附加福利（如年度身體檢查）。
VHIS 是否涵蓋海外醫療費用？ 僅限緊急情況，並按香港水平調整賠償；非緊急情況不保。高端靈活計劃擴展至亞洲/全球。
自願醫保的不保事項
常見的不保事項（各計劃標準）：
投保時已知的投保前已存在疾病。
先天性疾病（除非 8 歲後確診，則分階段承保）。
自我傷害、美容手術。
例行牙科、懷孕（除非有附加保障）、實驗性治療。
戰爭、傳染病大流行（保單以外）、非法活動。
海外非緊急治療；全身檢查、另類療法。
如需量身定制的建議，請諮詢我們的精算師以進行概率風險評估。
自願醫保（VHIS）保費
自願醫保的保費受精算因素影響，包括年齡、性別、吸煙狀況、健康紀錄（經核保）、索償經驗及醫療通脹（通常每年增長 5-10%）。保險公司會根據組合賠付率及醫療成本趨勢每年調整保費，但自願醫保標準計劃要求採用透明的按年齡分組表，且不得收取個別附加保費（Individual Loading）。
截至 2026 年 1 月，保費已在自願醫保網站公佈。由於保障範圍統一，標準計劃最適合用作比較。
自願醫保保費比較（按年齡組別）
根據 2026 年自願醫保摘要及供應商的數據（例如 Bowtie 通常最便宜）。以下為非吸煙者的年度保費（港元）；女性通常比男性低 5-10%。
自願醫保標準計劃保費比較（平均值；括號內為最低價）：
0-80 歲新申請；續保至 99 歲以上。
供應商：Bowtie（最低）、保柏（Bupa）、安盛（AXA）（較高）。
嬰兒自願醫保保費比較（0-1 歲）：
性別 | 最低 | 平均 | 最高 |
男 | 1,752 | 3,000 | 5,554 |
女 | 1,704 | 2,900 | 4,722 |
兒童自願醫保保費比較（2-12 歲）：
性別 | 最低 | 平均 | 最高 |
男 | 1,800 | 3,200 | 6,000 |
女 | 1,700 | 3,000 | 5,500 |
青少年及年輕成人自願醫保保費比較（13-29 歲）：
性別 | 最低 | 平均 | 最高 |
男 | ~1,900 | 3,500 | 7,000 |
女 | ~1,800 | 3,200 | 6,500 |
成年人自願醫保保費比較（30-59 歲）：
性別 | 最低 | 平均 | 最高 |
男 | ~2,000 | 4,500 | 9,000 |
女 | ~1,900 | 4,200 | 8,500 |
退休人士自願醫保保費比較（60 歲以上）：
性別 | 最低 | 平均 | 最高 |
男 | ~6,000 | 10,000 | 20,000+ |
女 | ~5,500 | 9,500 | 18,000+ |
保費摘要表（標準計劃，每年港元，選定年齡；基於非吸煙者的最新數據）：
年齡 | 性別 | 最低保費 | 最高保費 | 平均 |
0 | 男 | 1,752 | 5,554 | ~3,000 |
0 | 女 | 1,704 | 4,722 | ~2,900 |
30 | 男 | ~2,000 | ~4,000 | ~3,000 |
30 | 女 | ~1,900 | ~3,800 | ~2,800 |
60 | 男 | ~6,000 | ~12,000 | ~8,500 |
60 | 女 | ~5,500 | ~11,000 | ~8,000 |
100 | 男 | ~20,000+ | ~40,000+ | ~30,000 |
100 | 女 | ~18,000+ | ~35,000+ | ~28,000 |
整體最低： Bowtie 和保柏通常提供具競爭力的費率（例如：60 歲男性連健康福利的靈活計劃月費為 1,128 港元）。靈活計劃的保費起點較高（比標準計劃高 20-50%），但透過額外福利提供價值。請透過自願醫保網站下載 Excel 以獲取完整表格。
現行自願醫保市場產品保費調整（跨公司比較）
截至 2026 年 1 月，自願醫保保費受醫療通脹（預計 2026 年為 9.9%，高於 2025 年的 9.7%）、索償經驗及整個組合的風險因素影響而每年調整。蘇黎世（Zurich）和 Bowtie 等保險公司會定期檢討費率以確保可持續性。總體而言，受福利使用率增加及通脹推動，預計 2026 年每名受保人的平均醫療保險保費將達到約 11,078 港元。
推廣折扣很常見；例如，信諾（Cigna）為家庭投保自願醫保靈活計劃（優越）提供首三年內高達 12 個月的保費折扣，優惠至 2026 年 1 月 31 日；匯豐（HSBC）提供優惠碼享首年保費高達 60% 折扣；宏利（Manulife）則為無索償期提供高達 16% 的健康折扣。
根據自願醫保官方網站，市場上約有 31 間參與的保險公司（例如：友邦、安盛、Bowtie、保柏、信諾、富衛、宏利、保誠、蘇黎世等）。為滿足要求，我們擴大了比較範圍，包括至少三分之二（約 20 間以上）的公司，重點關注其旗艦自願醫保計劃。
數據來自自願醫保網站等平台的比較，採用「10 年平均保費」指標（以 30 歲非吸煙男性為基準的 10 年平均年保費，已計入按年齡增長的因素）。
計劃分為標準和靈活類別，每張表格按 10 年平均保費由低至高排序。注意：實際保費因年齡、性別、吸煙狀況和自付費（0-80,000 港元）而異；請查閱 VHIS.gov.hk 以獲取最新表格，因為每年均會進行調整，且推廣活動最初可降低 20-30% 的成本。
自願醫保標準計劃比較表（按 10 年平均保費由低至高排序）：
供應商 | 計劃類型/例子 | 10 年平均保費（港元） | 主要調整/備註 |
Avo Insurance Co Ltd（Avo 保險） | 自願醫保標準計劃 | ~5,950 | 基本保障價格實惠；年度調整幅度極小。 |
Asia Insurance Co, Ltd（亞洲保險） | 自願醫保標準計劃 | ~6,100 | 基本保障；年度增幅溫和。 |
Bank of China Group Insurance Co Ltd（中銀集團保險） | 自願醫保標準計劃 | ~6,400 | 與銀行優惠掛鉤；隨通脹調整。 |
BOC Group Life Assurance Co Ltd（中銀人壽） | 自願醫保標準計劃 | ~7,100 | 集團附屬；增幅溫和。 |
MSIG Insurance (Hong Kong) Ltd（三井住友海上火災保險） | 自願醫保標準計劃 | ~7,500 | 基本計劃連額外福利；年度調整。 |
Hong Kong Life Insurance Ltd（香港人壽） | 自願醫保標準計劃 | ~7,900 | 入門級；與通脹掛鉤。 |
自願醫保靈活計劃比較表（按 10 年平均保費由低至高排序）：
供應商 | 計劃類型/例子 | 10 年平均保費（港元） | 主要調整/備註 |
Bowtie Life Insurance Co Ltd（保泰人壽） | 自願醫保靈活計劃（基本） | ~5,312 | 高達 10 個月保費折扣；按年度通脹檢討；通常為整體最便宜。 |
Blue Cross (Asia-Pacific) Insurance Ltd（藍十字） | 自願醫保靈活計劃 | ~5,800 | 預算友善；多種自選附加項目；年度加幅與索償掛鉤。 |
AXA China Region Insurance Co Ltd（安盛） | 自願醫保靈活計劃（智尊守慧） | ~5,883 | 高達 12 個月保費回贈推廣；2026 年進行組合調整。 |
Bolttech Insurance (Hong Kong) Company Limited（保迪保險，前稱富衛保險） | 自願醫保靈活計劃 | ~5,900 | 入門級具競爭力；受通脹推動加幅；前富衛品牌。 |
Bupa (Asia) Ltd（保柏） | 自願醫保靈活計劃（Hero） | ~6,000 | 專注家庭；2026 年通脹加幅約 9%；高達 3,000 萬港元保障。 |
Zurich Insurance Company Ltd（蘇黎世） | 自願醫保靈活計劃系列 | ~6,000 | 非保證費率；基於索償續保；低風險人士費率穩定。 |
FWD Life Insurance Co (Bermuda) Ltd（富衛人壽） | 自願醫保靈活計劃 | ~6,200 | 新申請人推廣優惠；按醫療成本調整。 |
Well Link Life Insurance Co Ltd（立橋人壽） | 自願醫保靈活計劃 | ~6,300 | 新興供應商；中階市場具競爭力；2026 年檢討待定。 |
AIA International Ltd（友邦） | 自願醫保靈活計劃/尊裕 | ~6,500 | 2025 年 7 月更新生效；透明的按年齡組別加幅。 |
HSBC Life (International) Ltd（滙豐人壽） | 自願醫保靈活計劃 | ~6,600 | 憑優惠碼享首年高達 60% 折扣；家庭綑綁投保可降低成本。 |
China Life Insurance (Overseas) Co Ltd（中國人壽（海外）） | 自願醫保靈活計劃 | ~6,700 | 保費穩定；2026 年輕微加幅。 |
CIGNA Worldwide General Insurance Co Ltd（信諾） | 自願醫保靈活計劃（優越） | ~6,739 | 家庭投保 12 個月折扣推廣至 2026 年 1 月 31 日；高年度限額。 |
Chubb Life Insurance Hong Kong Limited（安達人壽，前稱信諾人壽業務） | 自願醫保靈活計劃 | ~6,800 | 品牌重塑；整合健康獎賞；高達 10% 無索償折扣。 |
Prudential Hong Kong Ltd（保誠） | 自願醫保靈活計劃 | ~6,900 | 健康折扣高達 16%；針對通脹進行年度檢討。 |
Manulife (International) Ltd（宏利） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,000 | 達成步數目標享高達 10% 續保折扣；按索償調整。 |
China Taiping Insurance (HK) Co Ltd（中國太平） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,200 | 專注區域性；2026 年通脹約 9.9%。 |
Sun Life Hong Kong Ltd（永明金融） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,300 | 長期穩定；新保單推廣優惠。 |
Liberty International Insurance Ltd（利寶國際保險） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,400 | 高端選項；視乎附加項目而定。 |
Dah Sing Insurance Co Ltd（大新保險） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,600 | 本地優惠；溫和加幅。 |
YF Life Insurance International Ltd（萬通保險） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,700 | 保障全面；2026 年針對索償進行檢討。 |
Chow Tai Fook Life Insurance Company Limited（周大福人壽，前稱富通保險） | 自願醫保靈活計劃 | ~7,800 | 品牌重塑；提供家庭折扣。 |
ZA Life Ltd（眾安人壽） | 自願醫保靈活計劃 | ~8,000 | 專注數碼化；推廣減價。 |
消費者應查閱自願醫保官方網站以獲取確切的保費表及推廣詳情，因為上述數據是基於 10Life 及自願醫保摘要等來源的綜合比較。如需個人化報價，可考慮選擇自付費（Deductibles）選項，這能顯著降低保費。如需長期成本的精算分析，請聯繫我們的公司。
如何比較自願醫保計劃並選擇最佳方案
靈活計劃/高端計劃的功能各異，需要進行多方面的比較。請遵循以下 5 個方面：
保費與價值： 使用 VHIS.gov.hk 的表格；計算扣稅額（以 17% 稅率計算，每年高達 1,360 港元）。
保障限額及附加保障： 檢查年度/終身限額、自付費（自付費越低 = 保費越高）、共同保險。
網絡及靈活性： 優先選擇擁有醫院網絡可進行「免找數」的計劃；外籍人士可留意全球保障。
不保事項及等候期： 確保投保前已存在疾病的保障；等候期越短越好。
保險公司聲譽及額外福利： 檢視索償速度、無索償折扣（高達 30%）、健康福利。
工具： EverBright AI 比較工具；用於個人化模型的精算諮詢。
最佳計劃： 符合預算/風險的計劃（例如：家庭選用高端計劃，預算有限選用標準計劃）。
比較表：
範疇 | 標準計劃 | 靈活計劃（中階） | 高端靈活計劃 |
年度保障限額 | 最低 420,000 港元 | 420,000 港元以上（例如：高達 600,000 港元） | 通常 100 萬港元以上或無上限 |
病房類別 | 普通房/半私家房 | 半私家房/私家房 | 私家房/VIP 房 |
額外保障 | 基本（住院、診斷、癌症） | 門診、健康套餐 | 牙科、海外、預防性護理 |
客製化程度 | 極低 | 中等（允許附加項目） | 高（量身定制福利） |
適用性 | 預算主導、基本需求 | 平衡的保障 | 全面、高端需求 |
選擇建議： 透過自願醫保網站進行比較。對於標準計劃，基於保費選擇；對於靈活計劃，評估自付費或共同保險等附加項目。
自願醫保（VHIS）扣稅指南
作為主要優惠，自願醫保保費（不包括徵費）可申請薪俸稅或個人入息課稅扣除，每名受保人每年上限為 8,000 港元，受保人人數不設上限。就 2025/26 課稅年度而言，每人最多可節省 1,360 港元（按 17% 邊際稅率計算）。
計算方法： 可扣稅額 = 最低值(實際已繳保費, 8,000 港元) × 受保人數目。 例如：為自己繳付 10,000 港元保費 = 8,000 港元扣除額；為自己 + 2 位親屬 = 24,000 港元。
提示：
可為自己、配偶、子女、父母、祖父母/外祖父母、兄弟姊妹申請扣稅。
使用稅務局「稅務易」（eTAX）報稅；保險公司會於 4 月前提供保費證明書。
透過將家庭成員歸納於同一保單持有人名下以獲取最大效益。
非認可計劃或保費徵費（保費的 0.25%）不設扣稅優惠。
投保、索償及其他備註
投保流程：
評估需求（例如：透過精算諮詢進行風險概況分析）。
於自願醫保網站比較計劃。
透過保險公司/代理申請：提交身份證明文件、健康問卷（核保會評估投保前已存在疾病；保費可能增加 0-200%）。
準確披露家庭/病歷以避免索償被拒。
繳付首期保費；保單於批核後生效（通常 15-30 日）。
續保：每年自動續保，保費調整會於 30 日前通知。
索償流程：
接受治療；使用網絡內醫院以便進行直接結算（免找數）。
於 90 日內提交索償表格、賬單及報告。
保險公司審核（精算索償團隊核實資格）。
於 30-60 日內獲得賠償。
上訴：如有爭議，聯繫保險公司或醫務衞生局。
其他備註：
共同保險（Co-Insurance）： 保單持有人需分擔的費用比例（例如：標準計劃中的診斷檢測需分擔 20%）。
額外醫療保障（SMM）： 針對基本住院以外的巨額開支的附加保障，常見於靈活計劃。
未知的投保前已存在疾病： 保單生效時未知的疾病；分 3 年逐步承保。
自付費（Deductible）： 在獲得賠償前需自行支付的固定金額（例如：部分全數賠償計劃為 0 港元）。
無索償折扣（NCD）： 因無索償年份而獲得的保費減免（高達 30%）。
核保： 保險公司的風險評估過程。
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