香港2025年預期壽命與醫療保險趨勢報告

香港擁有全球最高的預期壽命之一，居民平均預期壽命達85歲。然而，2025年宏利亞洲關懷調查顯示，香港人對健康和退休財務準備感到擔憂，43%的人預計藥物費用將增加，37%預計重大疾病或手術費用會上升，35%預見行動輔助設備的費用需求。

六成受訪者認為保險覆蓋對於維持老年期間的健康至關重要。儘管如此，55%的人優先考慮現金儲蓄以應對退休，只有31%依賴養老金計劃，30%專注於多元化投資。

公共醫療系統提供廣泛覆蓋，但面臨長時間等候的挑戰，而商業保險則提供更快的服務和專業醫療。與其他國家相比，香港對現金的依賴和多元化投資的低利用率凸顯了獨特的財務規劃挑戰。

本報告分析香港的醫療保險環境，比較公共與商業部門，並與其他國家進行基準比較，結合宏利亞洲關懷調查、世界衛生組織報告和香港醫院管理局報告的見解。

香港人口壽命趨勢

香港的預期壽命

香港的出生時預期壽命位居全球前列，2023年數據顯示達85歲，這得益於先進的醫療系統、高生活水平和預防保健的重視。

然而，2023年調查報告指出，香港人預計健康問題最早可能在64歲出現，這意味著退休後可能有超過20年的健康狀況不佳時期。這凸顯了對穩健醫療和財務規劃的需求，以支持晚年高質量的生活。

國家/地區	出生時預期壽命（年，2023年）	主要因素
香港	85	先進醫療、高生活水平、預防保健
日本	84.7	普及醫療、均衡飲食、積極老齡化政策
新加坡	83.5	高效公共醫療、高保險滲透率
美國	77.5	高醫療成本、不均等的保險覆蓋
英國	81.3	NHS提供普及覆蓋，但等候時間長

分析：香港的預期壽命超越日本和新加坡，但預計健康問題在64歲（接近退休年齡63歲）開始，凸顯了早期財務和健康規劃的必要性。與新加坡高效的公共系統或日本的普及醫療不同，香港公共部門因容量問題而掙扎，推動了對商業保險的需求。

不同國家的預期壽命

香港醫療保險

香港醫療保險系統採用雙軌模式，包括高度補貼的公共部門和穩健的商業保險市場。公共系統由醫院管理局管理，覆蓋90%的住院醫療，但面臨長時間等候和有限的門診服務問題。

商業保險由宏利、永明等提供商提供，通過私立醫院提供更快服務、專業治療和全面覆蓋，吸引尋求優質醫療的人群。

公共醫療部門

• 覆蓋範圍：近乎普及的住院和急症醫療，費用低廉（例如住院每天75港元）。

• 優勢：價格實惠，危重病症醫療質量高，藥物補貼。

• 挑戰：長時間等候（例如專科諮詢可達100週），門診和預防保健有限，公立醫院過度擁擠。

• 資金：政府資助，2023年醫療佔GDP的7.2%。

商業醫療部門

• 覆蓋範圍：全面計劃涵蓋住院、門診、重大疾病和預防服務。2019年推出的自願醫療保險計劃（VHIS）標準化私人計劃並提供稅務優惠。

• 優勢：快速進入私立醫院，可定制化計劃，覆蓋高成本治療（例如癌症療法）。

• 挑戰：高保費（例如全面計劃每年5,000至20,000港元），低收入群體難以負擔。

• 滲透率：80%的香港人擁有某種形式的保險，74%持有個人保險，39%持有壽險（2024年宏利亞洲關懷調查）。

公共與商業部門比較

方面	公營醫療部門	私營醫療部門
費用	低（例如住院每天75港元）	高（保費每年5,000–20,000港元）
服務速度	等候時間長（專科可達100週）	快速進入私立設施
覆蓋範圍	主要覆蓋住院，門診有限	全面（住院、門診、重大疾病）
靈活性	標準化，定制化有限	可定制計劃，含附加選項（例如VHIS）
目標人群	一般民眾、低收入群體	中高收入群體、外籍人士
2025年觀感	72%認為僱主醫療覆蓋不足	60%認為商業保險有利於更好老齡化結果

分析：公共部門確保價格實惠但存取性不足，推動了商業保險需求。2025年調查顯示，60%的香港人認為商業保險有助於改善老齡化健康結果，反映對私人計劃的信任。然而，72%認為僱主提供的醫療覆蓋不足，顯示企業計劃存在差距，商業保險公司正通過VHIS和定制產品應對這一問題。

退休財務規劃

香港人因高預期壽命、醫療成本上升和通脹而面臨退休後財務挑戰。調查顯示，43%香港人預計藥物費用增加，37%預計重大疾病或手術費用上升，35%預見行動輔助費用。

儘管存在這些擔憂，55%優先考慮現金儲蓄以應對退休，只有31%依賴強制性公積金（MPF）等養老金計劃。多元化投資利用率低，只有30%優先考慮，僅32%尋求通脹保護。

主要財務規劃趨勢

• 現金依賴：現金佔流動資產的45%（25-34歲為53%），但通脹侵蝕其價值，香港受訪者認為醫療成本每年上漲18%。

• MPF計劃：43%期望MPF提供商確保穩定的退休收入，但僅31%優先考慮養老金。宏利的人工智能工具和機器人顧問服務旨在提升MPF投資決策。

• 專業指導：62%擁有財務規劃師的人對退休資金充滿信心，相較之下無規劃師者僅29%，凸顯專業建議的價值。

退休規劃比較

國家	養老金依賴（%人口）	多元化投資（%優先考慮）	通脹保護（%尋求）	主要策略
香港	31	30	32	現金儲蓄（55%）、MPF、多元化有限
新加坡	65	45	50	CPF、多元化投資、高保險參與率
日本	70	40	55	公共養老金、私人年金、保守投資
美國	50	60	65	401(k)、IRA、多元化投資組合
英國	60	50	60	國家養老金、私人養老金、多元化基金

分析：香港對現金的高度依賴（55%）與新加坡的中央公積金（CPF）系統（65%依賴）和美國的多元化401(k)計劃形成對比。只有30%的香港人優先考慮多元化投資，低於新加坡（45%）和美國（60%），增加了通脹風險。日本的保守投資和高養老金依賴提供穩定性但限制增長，而香港的MPF計劃未被充分利用，儘管人工智能工具正在增長。

醫療成本與老齡化

藥物費用（43%）、重大疾病/手術（37%）和行動護理（35%）是預計的主要成本。香港受訪者報告，過去一年門診、藥物和預防保健成本上漲15-16%，受新技術、工資上漲和通脹驅動。為管理成本，91%願意改變生活方式，例如削減公用事業費用或尋求跨境醫療。

醫療成本比較

國家	醫療成本上漲（2024-2025）	主要成本關注點	保險滲透率（%有醫療保險）
香港	15–16%	藥物、手術、行動輔助	80%（74%個人，39%壽險）
新加坡	12%	住院、預防保健	85%
日本	10%	長期護理、藥物	90%
美國	8%	住院、處方藥	88%
英國	7%	手術、門診護理	75%（私人）

分析：香港的醫療成本感知上漲（15-16%）高於新加坡（12%）和日本（10%），反映出更大的財務壓力。香港的保險滲透率（80%）雖高，但落後於日本（90%）和新加坡（85%），後者的普及或近普及系統減少了對私人計劃的依賴。美國面臨高成本但受益於更廣泛的私人覆蓋，與香港的僱主計劃差距不同。

挑戰

• 公共部門壓力：長時間等候和有限的門診覆蓋推動了對商業保險的依賴，但對部分人來說保費難以負擔。

• 現金依賴：過度依賴現金（55%）使退休者面臨通脹風險，只有30%優先考慮多元化投資。

• 健康壽命差距：預計64歲出現健康問題而預期壽命達85歲，需要為20多年的潛在健康不佳期進行穩健規劃。

• 低多元化：僅30%專注於多元化投資，與新加坡和美國相比，長期財務安全性較低。

結論

香港85年的預期壽命是全球標杆，但64歲預計健康問題的開始和醫療成本年增15-16%構成重大挑戰。公共醫療系統確保價格實惠但存取性不足，推動了商業保險需求，60%的香港人認為商業保險有助於改善老齡化結果。

然而，對現金的高度依賴（55%）和多元化（30%）及通脹保護（32%）的低優先級削弱了退休安全性。與新加坡的CPF模式或日本的普及醫療相比，香港的雙軌系統和MPF計劃未被充分利用，凸顯了增強財務規劃的需要。光大精算諮詢服務可通過數據驅動的解決方案幫助利益相關者應對這些挑戰。

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