香港無人機保險（Drone Insurance）完全指南
- EverBright Actuarial
- 3天前
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隨著無人機技術普及，香港的無人機應用日益廣泛，從休閒航拍到商業用途如地產攝影、測繪及物流等，皆見其身影。然而，無人機操作潛藏風險，尤其是對第三者造成身體傷害或財物損毀，因此保險保障至關重要。本文將重點介紹香港無人機保險的法規要求、商業航拍與休閒飛行的第三者責任差異、保障範圍、保費水平及常見產品特征（基於2026年最新《小型無人機令》及民航處指引）。
香港無人機法規概述
香港無人機受《小型無人機令》（第448G章）規管，由民航處（CAD）負責執行。該法例於2022年生效，並於2025年更新，將無人機重量上限放寬至150公斤，以支援低空經濟發展。
無人機主要分類如下：
甲1類：重量 ≤ 250克。
甲2類：250克 < 重量 ≤ 7公斤。
乙類/丙類：7公斤 < 重量 ≤ 150公斤（進一步分級）。
操作分為標準操作（低風險，如視距內飛行、低高度、無人上方）和進階操作（高風險，如飛越人群、限制區、運載危險品或跨境飛行）。進階操作需遙控駕駛員進階評級、操作許可及保險。
無人機保險的分類
香港無人機保險主要分為三大類，迎合不同需求：
純第三者責任保險（法定核心）
只涵蓋因無人機操作導致第三方身體傷害、死亡或財物損毀的法律責任。
適合純休閒用戶或只需符合法規的商業操作。
這是進階操作的強制要求。
機身及附件保障（Hull Insurance）
涵蓋無人機本身實質損毀、失竊、碰撞或附件（如鏡頭、電池）損壞。
通常為選購項目，常設自負額及折舊扣減（例如Zurich計劃：首年折舊20%、第二年40%）。
綜合保障計劃
結合第三者責任 + 機身保障 + 額外延伸（如法律費用、臨時租借替代機、境外飛行延伸）。
適合專業商業航拍用戶，提供一站式保障。
部分產品還可加購「財物損毀延伸」或「短期保單」（1日/1週/1月），靈活度高。
除了基本分類，專業視角下可進一步細分為：
責任型 vs 財產型：責任型聚焦第三方損害（法定），財產型保障機身（商業用戶常選）。
定製型 vs 標準型：定製型適用企業級用戶（如物流公司），整合飛行數據分析；標準型適合個人/小型商業。
科技整合型：新興產品使用AI監測飛行軌跡，提供預防性折扣（例如，與DJI合作，基於黑匣子數據調整保費）。
商業航拍與休閒飛行的第三者責任差異
第三者責任保險主要保障因無人機操作導致第三方身體傷害、死亡或財物損毀的法律責任。要求視操作風險而定，而非純粹用途，但商業與休閒有明顯差異：
休閒飛行：
若屬標準操作（例如甲1類或甲2類在限制內，如公園低空飛行），一般豁免保險要求。
標準甲2類操作於第二階段（稍後生效）需最低HK$500萬保額。
許多休閒用戶選擇不保險或僅買基本計劃，以降低成本。
商業航拍：
商業用途（如婚攝、地產航拍、測繪）通常屬進階操作，需事先取得民航處許可，並強制購買第三者責任保險（第一階段已生效）。
因涉及更高風險（如飛近建築、人群或專業設備），保險為必備條件。未投保可視為違法，最高罰款HK$100,000或監禁。
最低保額要求（第三者身體傷害/死亡）：
甲1/甲2/乙類進階操作：HK$1,000萬。
丙類（25-75kg）：HK$1,500萬。
丙類（75-150kg）：HK$2,000萬。
財物損毀通常額外涵蓋或選購。
產品特征
香港市場有複数保險公司提供無人機產品，競爭力強，保費視無人機重量、操作風險、保額及是否商業用途而定。雖無公開統一報價，但市場參考如下：
休閒基本第三者責任（HK$1,000萬保額）：每年約HK$1,000–3,000。
商業進階計劃（含機身保障）：每年HK$3,000–10,000或以上，視機值及飛行頻率。
短期保單（如1日）：數百港元起。
保障範圍
常見無人機保險分為兩類：
第三者責任保障（法定必備）：
涵蓋第三方身故/身體損傷及財物損毀的法律責任。
部分產品包括法律費用及訴訟成本。
機身及附件保障（選購）：
保障無人機實質損毀、失竊或附件（如鏡頭、雲台）損壞。
常設自負額（e.g. HK$1,000）及折舊扣減。
保障地域限香港境內，部分產品支援短期（1日/1週）投保，適合臨時商業項目。
不同類別無人機保險的區別與保費差異
保險區別主要基於無人機重量（甲1/甲2/乙/丙類）、操作風險（標準 vs 進階）及用途（休閒 vs 商業）：
輕型（甲1類 ≤250g）：
一般豁免強制保險，僅建議購買基本第三者責任。
保費最低：年費約HK$500–1,500（若選購）。
中型（甲2類 250g–7kg、乙類 7–25kg）：
標準操作：第三者保險於第二階段生效（最低HK$500萬–1,000萬）。
進階操作：強制HK$1,000萬保額。
商業用途保費較高（因風險大）。
年費範圍：純第三者HK$1,000–4,000；加機身HK$3,000–8,000。
重型（丙類 25–150kg，新修訂支援低空經濟）：
必須強制更高保額（HK$1,500萬–2,000萬起）。
需事先許可，保險為申請條件。
保費最高：年費HK$10,000以上，視機值及用途定制。
保費差異要點：
休閒 vs 商業：商業保費高30–100%，因飛行頻率及風險更高。
純責任 vs 綜合：綜合計劃保費高50–200%，但保障更全面。
短期保單：1日約HK$200–800，適合單次商業項目。
保費計算因子及保費趨勢
主要計算因子（保險公司內部評估，客戶可向經紀查詢）：
無人機重量及價值（機身保障部分）。
操作類型及風險等級（進階操作保費更高）。
用途（商業 > 休閒）。
預計年度飛行小時或次數。
遙控駕駛員經驗及培訓證明（有進階評級可獲折扣）。
保額高低及自負額設定。
過往索償記錄。
是否多部無人機/多位操作員捆綁投保（可享折扣）。
保費趨勢（2025–2026年觀察）：
隨著低空經濟推動及丙類無人機放寬，市場競爭加劇，保費整體穩定或微降（尤其休閒計劃）。
數據驅動定價興起：保險公司與無人機製造商（如DJI）合作，收集飛行數據，提供「用量基保費」（Pay-as-you-fly），潛在降低成本。
商業重型無人機保費上升，因風險更高，但更多定制產品出現。
整體市場擴張，預計2026年保費競爭更激烈，平均年費較2022年下降10–20%。
不同類別無人機保險的區別與保費差異
專業信息：保險公司（如Zurich、Pacific）在定價時採用精算模型，考慮風險概率（碰撞率約0.5–2%依操作類型）、歷史數據及氣候因子（香港多雨季增加墜落風險）。大灣區用戶可享跨境折扣，但需注意內地法規差異（如中國民航局CAAC要求）。
以下表格整理不同類別區別及保費參考（基於2026年市場數據，來源：保險業監管局及行業報告；保費為估計值，受個別因素影響）：
無人機類別 | 主要區別 | 最低第三者責任保額 | 年保費範圍（純責任） | 年保費範圍（綜合） | 適用用戶 |
甲1類 (≤250g) | 低風險，豁免強制保險；僅基本保障 | HK$500萬（建議） | HK$500–1,500 | HK$1,000–3,000 | 休閒初學者 |
甲2類 (250g–7kg) | 標準操作豁免，進階需許可；中風險 | HK$1,000萬 | HK$1,000–4,000 | HK$3,000–8,000 | 休閒/小型商業航拍 |
乙類 (7–25kg) | 高風險，需許可；適合測繪 | HK$1,000萬 | HK$2,000–6,000 | HK$5,000–12,000 | 商業專業用戶 |
丙類 (25–150kg) | 重型，支援物流；嚴格監管 | HK$1,500萬–2,000萬 | HK$5,000–15,000+ | HK$10,000–30,000+ | 企業/低空經濟 |
註：保費差異源於風險等級—丙類保費高因潛在損害大（例如物流無人機撞擊建築）。商業用途加成20–50%，AI數據整合可減5–15%。
保費計算因子及保費趨勢
精算專業信息：保費計算基於蒙地卡羅模擬（Monte Carlo Simulation）評估風險分布，融入變數如飛行高度（>120米風險倍增）、人口密度區飛行（香港市區加成）。AI工具（如您公司開發的類似系統）可實時分析飛行數據，優化承保模型，降低誤判率。
主要因子表格：
計算因子 | 影響描述 | 保費調整幅度（估計） | 專業洞見 |
無人機重量/價值 | 重型/高價機身增加機損風險 | +20–100% | 精算中用重尾分布模型預測極端事件 |
操作風險等級 | 進階操作（如飛越人群） | +30–80% | 依《小型無人機令》風險分級，AI可預測碰撞概率 |
用途（休閒 vs 商業） | 商業飛行頻率高 | +30–100% | 商業需考慮業務連續性保障 |
飛行小時/次數 | >100小時/年 | +10–50% | 數據驅動定價趨勢，類似車險UBI |
駕駛員經驗 | 進階評級/無事故記錄 | -10–20% | 國際精算協會推薦納入人力因子 |
自負額設定 | 高自負額（如HK$2,000） | -5–15% | 平衡道德風險 |
過往索償 | 有記錄 | +20–50% | 貝葉斯更新模型調整 |
保費趨勢（2026年預測）：隨大灣區整合，保費微降5–10%（競爭加劇）；AI應用普及，預計2027年「Pay-per-Flight」模式興起，類似您AI工具的風險管理系統，可將平均保費壓低15%。然而，重型無人機保費上漲，因監管加強（例如，2026年新增氣象數據要求）。
產品趨勢
支援低空經濟：更多計劃涵蓋丙類重型無人機及物流/測繪應用。
數碼化及靈活投保：支援1日短期保單。
與生態整合：部分產品與DJI Care捆綁，或提供AI風險評估折扣。
綠色/可持續元素：少數公司探索「安全飛行數據」獎勵機制。
跨境延伸：大灣區用戶需求上升，部分計劃加購內地/澳門保障。
代表產品更新：「無人駕駛飛機系統保障計劃」：支援最多5部無人機，機身保障上限HK$50,000，折舊合理，網上投保便捷。
基本計劃：純第三者責任，保額最高HK$1,000萬。
延伸計劃：加機身損毀保障（HK$20,000或50,000），涵蓋可卸式負載。
特征：適用娛樂及商業；支援最多5部無人機及5名操作員；網上即時投保；保單期靈活（1日–1年）；索償次數不限。
優勢：迎合不同重量級別，折舊計算合理。
越來越多計劃支援丙類重型無人機，配合2026年低空經濟發展。
產品趨勢
AI與大灣區整合：產品提供安全飛行數據獲獎勵。支援跨境保障，適合大灣區業務擴張。
可持續發展：綠色無人機（電動型）獲折扣，符合行業標準。
企業級創新：可探索無人機醫療物流保險，結合健康保險元素。
市場數據：2026年市場規模預計達HK$500百萬，增長率15%（來源：香港保險業報告）
理賠一般流程
無人機保險理賠流程標準化，類似一般責任保險：
即時報告：事故發生後24–48小時內通知保險公司（電話/網上/App），提供事故詳情、無人機註冊號、飛行記錄。
提交證據：警方報告（如涉及傷亡）、照片/影片、目擊者陳述、第三方損毀證明、民航處事故報告（如適用）。
保險公司調查：評估責任（是否違反操作規定會影響賠償）、損毀程度。
審批及賠付：第三方責任直接賠償受害者；機身保障扣除自負額及折舊後賠付。簡單案件7–14日完成，複雜可需1–3個月。
上訴：如有爭議，可向保險公司投訴部門或保險業監管局求助。
注意：若違反《小型無人機令》（如無許可進階操作），保險公司可拒賠。
理賠實例
擴充更多市場常見情境（非特定個案，基於行業案例研究及保險報告）：
實例1（第三方財物損毀–商業）：商業航拍公司操作乙類無人機測繪時，受風影響撞擊建築玻璃（損毀費HK$100,000）。提交民航處報告及DJI日志，保險公司AI審核確認天氣因子非人為，全額賠償第三方，機身損壞扣折舊後獲HK$20,000。過程3週，強調數據重要性。
實例2（身體傷害–休閒）：休閒用戶甲2類無人機在公園飛行，意外傷及孩童手臂（醫療費HK$20,000）。雖非強制保險，但用戶有基本計劃；調查確認視距內操作，賠償全額。案例顯示，即使休閒用途，保險可避巨額個人責任。
實例3（機身失竊–綜合）：專業用戶丙類無人機於大灣區項目中失竊（價值HK$50,000）。提供警方報告及GPS追蹤記錄，扣自負額HK$5,000後獲賠。趨勢：AI防盜整合可減此類風險。
實例4（多機碰撞–企業）：物流公司兩部丙類無人機空中碰撞，導致第三方車輛損毀（總費HK$150,000）。綜合計劃涵蓋法律費用，調查使用模擬軟件確認責任分攤（一機80%責），全賠第三方。案例反映重型無人機的精算複雜性。
實例5（境外延伸–商業）：香港公司在大灣區深圳操作，無人機墜落損及路人（傷害費HK$80,000）。加購跨境保障後，順利理賠；無此延伸則拒賠。適合如您大灣區業務的用戶。
這些案例突顯專業管理重要性：保留數據記錄可加速理賠，平均成功率達90%（行業數據）。
結語
在香港操作無人機，尤其是商業航拍，第三者責任保險不僅是法規要求，更是風險管理的必要措施。休閒用戶可視操作風險選擇投保，以免意外導致巨額賠償。建議根據民航處eSUA平台註冊無人機及遙控駕駛員後，諮詢專業保險經紀比較產品，確保符合最新法例並獲得最適保障。如需進階操作許可，須同時提交保險證明。安全飛行，從充足保障開始。
若您對無人機保險有興趣，永明精算諮詢有限公司（EverBright Actuarial Consulting Limited）及旗下子公司LikeHealth Insurance Broker Limited，提供專業精算及保險經紀服務。我們專注AI驅動風險管理、定製保險方案，並與全球夥伴及本地機構合作，助您優化無人機保障。歡迎聯絡我們，獲取免費諮詢及保險方案！
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