香港職業責任保險（專業彌償保險 PII）研究報告

職業責任保險（Professional Indemnity Insurance，簡稱PII）在香港通常稱為專業彌償保險，是一種旨在保護專業人士和企業免受因提供專業服務中的疏忽、錯誤、遺漏或違反職責所引致的財務損失的保險。

該保險通常涵蓋法律辯護費用、和解費用以及對第三方的賠償判決。在香港，由於其普通法制度強調專業行為失當的責任，PII對於服務型行業尤為重要。

本報告探討了專業責任保險的相關法規、相關職業、產品特點、保費因素、趨勢以及與其他國家的比較。如果需要對香港專業責任保險更基礎和詳細的了解，可以參考：職業責任保險: 定義、保障範圍、給付、費用、理賠 - 全面問答指南

職業責任（專業彌償）保險的法規

香港保險業監管局（Insurance Authority，IA）作為獨立法定機構，負責監管包括專業責任保險（Professional Indemnity Insurance，PII）在內的保險業務。主要法規在《保險業條例》（第41章）及附屬法例中列明，其中保險經紀必須維持PII，規定經紀的最低彌償限額不得低於特定公式確定的金額，且免賠額不得超過指定限額，自2024年1月1日起生效。

除了保險經紀，多個專業領域在香港也要求或建議從業人員購買職業責任保險，以保障因專業疏忽或錯誤而導致客戶損失的風險。例如：

• 律師：受《律師（專業彌償）規則》（第159M章）規管，必須參加香港律師會的專業彌償計劃（PIS），為執業中的民事責任提供彌償。

• 會計師：香港會計師公會建議會員購買PII，以應對因審計、稅務或其他會計服務中的疏忽而可能產生的索償。

• 建築師、工程師及測量師：在香港從事建築設計、工程顧問或測量工作的專業人士，通常需要購買PII，以保障因設計缺陷、施工失誤等導致的損失。

• 醫生及其他醫療專業人員：雖然香港沒有強制醫生購買PII的法規，但醫療專業人士通常會購買此類保險，以應對醫療疏忽索償。

• 地產代理：地產代理監管局建議地產代理購買PII，以保障因提供錯誤信息或疏忽而可能導致客戶損失的風險。

• 其他專業人士：如資訊科技顧問、管理顧問、教育顧問等，也可能需要根據其專業性質和風險程度購買PII。

這些職業責任保險的要求或建議，旨在保障公眾利益，並確保專業人士能對其行為負責，從而維持行業的專業水平和聲譽。

按職業分類的關鍵風險保障

按職業分類的關鍵風險保障

PII在香港各個職業中至關重要，某些職業依法或專業團體要求強制投保。以下表格列出了主要職業，指明是否強制投保、典型風險保障以及根據市場數據和行業估計的年度保費範圍（保費因保障限額、公司規模、索賠記錄和保險公司而異；數據為指示性，適用於限額500萬至2000萬港幣的標準個人或小型公司保單，單位為港幣）：

職業	是否強制？	主要風險保障	監管機構示例	年度保費範圍（港幣）
律師	是	執業中的民事責任、疏忽	香港律師會	5,000 - 50,000+（視公司規模及PIS供款而定）
會計師	通常由監管機構要求	財務建議錯誤、違反職責	香港會計師公會	3,000 - 15,000（主保單保障）
建築師/工程師	受規管執業需強制	設計缺陷、項目延誤	建築師註冊局、香港工程師學會	4,000 - 20,000（建築風險較高）
醫生/醫療從業者	建議投保，協會通常強制要求	醫療疏忽、誤診	香港醫務委員會	10,000 - 100,000+（醫療事故特定，視專業而定）
保險經紀	是	保單建議疏忽	保險業監管局	3,000 - 12,000
地產代理	建議投保，有時要求	物業交易中的虛假陳述	地產代理監管局	2,000 - 10,000
輔導員	協會會員需強制	違反保密性、不當建議	香港專業輔導協會	1,000 - 3,000（例如2300萬港幣限額為2,100港幣）
健身教練/顧問	非強制，但建議	建議導致的傷害索賠	無	500 - 5,000（類似低風險顧問）

這些職業受到高度監管，PII確保免受因專業服務引起的索賠影響。例如，建築專業人士因香港訴訟增加而日益購買PII。

Premium Ranges by Profession

香港職業責任保險（專業彌償保險 PII）產品特點

香港的PII保單提供廣泛保障，但具有特定功能和排除條款。典型特點包括：

• 核心保障：民事責任彌償，包括疏忽、錯誤、遺漏、違反職責、無意誹謗、侵犯知識產權和文件遺失。保單通常涵蓋辯護費用、法庭出庭補償和監管聽證費用。

• 擴展保障：部分保單包括因專業服務導致的人身傷害/財產損失、自動恢復限額以及全球保障（除非特別指定，通常不包括高風險司法管轄區如美國/加拿大）。

• 限額與免賠額：最低限額因職業而異（例如律師為100萬港幣或以上），免賠額設上限以確保可負擔性。

• 排除條款：故意行為、欺詐、人身傷害/財產損失（除非擴展）、非專業活動的索賠。保單為索賠基礎，要求在保單期間報告事件。

• 附加福利：為退休專業人士提供續保以及和解補償。

安盛（AIG）、丘博（Chubb）和聯合世界（Allied World）等保險公司的保單強調對中小企和大公司的靈活性。

保單利益

專業彌償保險 PII保費影響因素

香港的PII保費受以下基於風險的因素影響：

• 職業與風險水平：高風險領域如醫學或法律因訴訟潛力較高，保費較高。

• 索賠記錄：有過往索賠的公司面臨加費；近年索賠超過保費50%可能導致費率增加。

• 保障限額與範圍：較高限額或更廣泛的擴展保障（如網絡風險）增加成本。

• 業務規模與收入：規模較大或營業額較高的公司因風險敞口增加支付更多。

• 地點與司法管轄區：全球保障（特別是包括訴訟頻繁地區）影響保費。

• 市場條件：經濟狀況、法規變動，還有保險公司能承保的額度，都會影響這種保險的價格。當保險市場變得嚴峻時，有些東西甚至可能不再承保。

其他因素包括技術使用（例如建築中的建築資訊模型）和法律問題。

Limits and Deductibles

職業責任保險 PII保費趨勢

PII保費因監管審查和經濟壓力導致的索賠增加而呈上升趨勢，2023-2024年監管導致費率上升和排除條款增加。全球影響方面，如人工智能驅動的風險和網絡威脅，推高了保費，亞太地區PII需求增長。

然而，職業責任險的軟化表明到2025年底可能穩定。總體而言，預計到2029年保費將以每年2-3%的速度增長，受法規強化和業務擴張推動。

Coverage & Premium Differences

香港專業彌償保險 PII與其他國家的比較

香港的PII框架與普通法司法管轄區有相似之處，但在強制性、市場規模和訴訟文化上有所不同。以下表格比較了香港與英國、美國、新加坡和澳洲的主要方面：

方面	香港	英國	美國	新加坡	澳洲
監管機構	保險業監管局（IA）	審慎監管局/律師監管局	州級監管機構（如NAIC）	新加坡金融管理局	澳洲審慎監管局
職業強制性	律師、經紀強制；其他建議	律師、會計師強制；行業特定	因州而異；律師、醫生常強制	不總是強制；某些公司強制	律師州級強制；職業特定
保障範圍	廣泛民事責任；常排除美國/加拿大	類似；索賠基礎	錯誤與遺漏；訴訟頻繁，限額較高	專注疏忽；隨人工智能風險演變	全面；包括適宜性擴展
保費水平	中等；受小市場規模影響	因軟市場週期較高	最高；訴訟驅動	具競爭力；需求增長	因高風險硬化而異
市場趨勢	法規推動增長；2023-2025年硬化	容量增加軟化	穩定但索賠波動	疫情後意識提高	強制計劃；人工智能影響上升
主要差異	強制計劃如PIS保障公眾	市場更成熟；受歐盟影響	因風險常被國際保單排除	區域中心；訴訟少於香港	州級差異；律師協會強制

香港的系統較新加坡的靈活方法更集中和強制，與美國的分散高成本模式不同。

下載報告

結論

香港的專業責任保險在應對不斷變化的風險中發揮關鍵作用，受到強有力的法規和市場增長的支持。雖然保費受職業特定因素影響並呈上升趨勢，但與同行的比較顯示香港在強制性與靈活性之間取得平衡。

永明於2014年成立，是香港領先的精算諮詢和經紀公司，專注於設計和安排定制責任保險計劃，以優化保障和成本。我們與全球保險公司合作，提供法規合規、財務報告等創新服務，是應對各行業PII複雜性的理想合作夥伴。