區塊鏈在保險的應用研究：全球市場趨勢、區域比較與實際案例
- EverBright Actuarial
- 10月3日
- 讀畢需時 5 分鐘
區塊鏈技術是一種分散式賬本系統，通過對等網絡實現交易的安全、透明且不可篡改記錄，正在徹底改變保險行業。它解決了理賠管理中的欺詐、數據共享效率低下以及透明度不足等關鍵痛點。
通過在共享賬本上儲存交易數據，區塊鏈使未經授權的修改幾乎不可能，從而增強流程完整性。儘管許多項目仍處於概念驗證階段，保險公司正越來越多地探索自動化理賠處理、智能合約和欺詐檢測等應用。對自動化和區塊鏈解決方案投資的日益增長需求是市場擴張的關鍵驅動因素。
本研究考察了全球保險中區塊鏈市場，比較各區域和國家的採用情況，突顯實際應用案例，並將相關數據整理成表格以確保清晰度。
區塊鏈在保險的應用的全球市場概覽
全球保險中區塊鏈市場正經歷爆炸性增長，推動因素包括對安全數據管理和運營效率的需求。根據最新預測，該市場在2024年的價值約為18.6億美元，預計到2032年將顯著擴展。
區塊鏈在保險的應用：市場預測
以下表格總結了全球市場規模和增長預測：
年份 | 市場規模（十億美元） | CAGR（從前一年或期間） |
2024 | 1.86 | - |
2025 | 2.96 | 59.1%（2024-2025） |
2032 | 59.90 | 53.7%（2025-2032） |
這些數據反映了從2025年到2032年的年複合增長率（CAGR）為53.7%，得益於自動化理賠的進步和投資增加。註：各來源數據略有差異（例如，部分估計2024年為19.4億美元，2024-2025年CAGR為60.1%），但Fortune Business Insights提供與行業趨勢最一致的對齊。
關鍵驅動因素包括：
對自動化理賠管理的日益增長需求。
對區塊鏈解決方案的投資增加。
戰略聯盟，例如HCL Technologies與R3合作開發財產保險平台。
挑戰包括高初期成本、缺乏標準化以及網絡安全風險，部分項目（如AXA的Fizzy平台）因需求低迷而中止。
機會在於實時應用，例如Marsh的Risk Exchange試點的支付和文件數位化。
優勢與應用
區塊鏈通過以下方式增強保險：
提升透明度和減少欺詐：共享賬本防止理賠篡改。
自動化流程：智能合約根據觸發條件（如天氣數據）實現即時支付。
簡化承保和理賠：不可篡改記錄減少損失比率。
啟用定制產品：針對利基風險（如作物失敗）的參數化保險。
雖然大多數舉措仍屬探索性質，但採用正在加速，特別是在易受欺詐影響的領域，如財產和傷害保險。
區塊鏈在保險的應用：國家與市場比較
保險中區塊鏈的採用因地區而異，受監管環境、技術基礎設施和市場成熟度影響。北美因早期創新和主要參與者領先，而亞太地區顯示出最快的增長潛力。歐洲專注於監管合規，進展緩慢但穩定。
區塊鏈在保險的應用--區域市場份額（2024）
根據可用數據，以下表格概述區域份額和增長展望：
地區 | 2024年市場份額 | 2025-2032年預測CAGR | 關鍵因素 |
北美 | 33.87% | 高（由美國主導） | 早期採用，IBM和ConsenSys等科技巨頭存在 |
歐洲 | ~25-30%（估計） | 穩定（例如意大利19%） | 監管焦點；概念驗證階段，例如EIOPA指南 |
亞太 | ~20-25%（估計） | 顯著（最高增長） | 中國和印度的進展；例如公共區塊鏈舉措 |
南美 | <10%（估計） | 較慢 | 新興試點，基礎設施有限 |
中東及非洲 | <10%（估計） | 較慢 | 利基應用，例如斯里蘭卡農業保險 |
北美區塊鏈在保險的應用擁有最大的份額，達33.87%，美國在實施中領先。
亞太地區區塊鏈在保險的應用有實現快速擴展的趨勢，2024年價值約19.9億美元，部分估計到2031年將達到2442.1億美元，CAGR為84.3%，這得益於透明度需求推動。
歐洲強調合規性，意大利等國家將區塊鏈應用於銀行和保險系統。
區塊鏈在保險的應用區域比較分析
下表比較主要地區區塊鏈應用的水平、監管方式和示例：
地區/國家 | 水平 | 監管方式 | 關鍵示例/備註 |
北美（美國） | 高 | 靈活、創新友好（例如州級指南） | 主導43%+收入份額；專注於欺詐檢測和理賠自動化。示例：State Farm和USAA使用區塊鏈處理汽車代位求償理賠結算 |
歐洲（英國、德國、意大利） | 中等 | 嚴格、歐盟範圍（例如GDPR整合）；意大利為首個將區塊鏈納入保險的EU國家 | 穩步增長；許多處於概念驗證階段。示例：Allianz簡化國際汽車理賠；Etherisc（德國）構建去中心化參數化保險 |
亞太（中國、印度、新加坡） | 快速增長 | 支持、政府支持（例如中國區塊鏈平台、印度IRDAI舉措） | 最高潛在CAGR；跨境運營受益。示例：螞蟻集團（中國）推出Xingyun提升效率；IRDAI（印度）探索公共區塊鏈個性化保險 |
其他（例如斯里蘭卡） | 新興 | 變化多端、項目特定 | 利基應用；例如Aon和Etherisc為農民提供基於區塊鏈的農業保險 |
相比之下，美國受益於成熟的技術生態系統，實現了像代位求償這樣的實際應用。歐洲優先考慮數據隱私，導致推出較慢但在參數化產品中強勁。
亞洲的增長由數位經濟推動，中國和印度專注於人口眾多下的運營效率。歐盟監管清晰度高但嚴格，亞洲提供靈活性，美國則在創新與監督之間平衡。
實際應用案例
區塊鏈已在保險中產生了顯著成果。以下是按應用領域整理的選定案例：
實際應用案例表格
公司/項目 | 地區/國家 | 應用 | 描述 |
State Farm & USAA | 美國（北美） | 理賠代位求償 | 自2021年起，區塊鏈處理兩家保險公司之間的汽車代位求償理賠，自動化結算並減少爭議 |
Allianz | 歐洲（多個） | 國際汽車理賠 | 使用區塊鏈簡化歐洲子公司間的理賠，減少行政時間和成本 |
螞蟻集團（Xingyun平台） | 中國（亞太） | 運營效率 | 2022年推出，採用區塊鏈提升其保險部門的理賠和保單管理效率 |
Lemonade Crypto氣候聯盟 | 非洲（肯亞）及全球 | 作物保險 | 區塊鏈通過智能合約量化天氣風險；到2023年保護了7000名肯亞農民作物，根據降雨數據自動支付 |
Etherisc | 德國（歐洲） | 參數化保險 | 去中心化協議用於構建保險應用；自動化航班延誤或自然災害理賠，降低成本 |
Aon & Etherisc | 斯里蘭卡（南亞） | 農業保險 | 自2019年起為小農民提供區塊鏈平台，實現水稻田損失的即時支付 |
Insurwave（與Maersk合作） | 全球（海洋焦點） | 船舶保險 | 跟蹤貨物並自動化保單；與A.P. Moller-Maersk合作減少供應鏈保險欺詐 |
Nationwide | 美國（北美） | 保單證明 | 區塊鏈嵌入信任驗證流程，確保保單持有人安全即時證明 |
這些案例展示區塊鏈的多功能性，從欺詐預防（例如State Farm）到參數化產品（例如Lemonade），在美國和歐洲等發達市場的採用比亞洲等新興市場更廣泛。
結論
區塊鏈即將改變保險行業，全球市場預計到2032年達到599億美元，CAGR為53.7%。北美領先採用，但亞太地區的快速增長預示著向新興市場的轉移。像State Farm的代位求償和螞蟻集團平台的實際案例展示了實際益處，儘管標準化等挑戰持續存在。隨著投資增加，保險公司必須優先考慮戰略試點，以利用這項技術在效率和信任方面的潛力。
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