大灣區跨境醫療保險市場與跨境醫療解決方案分析

根據香港理工大學專業進修學院（PolyU CPCE）及GUM發布的《香港員工醫療保險指數》，2025年香港醫療通脹預計達9.8%，推動2021年至2024年間團體醫療保險保費激增55%。

54萬名居住在廣東的香港居民中有20-30%在大灣區（GBA）尋求醫療服務，跨境醫療保險成為成本效益高的解決方案。永明精算諮詢有限公司探索大灣區醫療整合、創新保險產品和數位化如何改變價格實惠、高質量醫療的存取，結合數據、現實案例和全球洞察。

大灣區跨境醫療的興起

香港居民通過以下方式存取大灣區跨境醫療保險：

• 職工基本醫療保險：在大陸就業人士的強制性保險，涵蓋門診和住院服務，由僱主和員工共同繳費。

• 城鄉居民基本醫療保險：為未就業居民提供成本較低、覆蓋有限的保險。

• 商業醫療保險：日益流行，特別是如橫琴每月500人民幣藥物補貼的措施，降低高達30%的成本。

根據保險業監管局報告，2023年跨境醫療理賠增長15-20%，受門診服務（如牙科護理，110-330港元對比香港的500-1,500港元）和慢性病治療的推動。

年份	跨境理賠（港元，估計）	理賠增長（%）	主要理賠類型	直接結算機構
2021	5億	5	牙科、健康檢查	2
2022	8億	60	牙科、白內障手術	4
2023	12-15億	15-20	牙科、慢性病、手術	7
2024*	15-20億	15-20	門診、住院	10
2025*	20-25億	10-15	心理健康、慢性病	12-15
*預測。

跨境醫療保險產品

香港保險公司正通過定制產品引領大灣區整合：

• 友邦「大灣區CarePass」（2023年4月）：提供至80歲的門診和住院覆蓋，包括線上諮詢，貢獻2023年新業務銷售的20%。

• 安盛優選醫療網絡：與香港大學深圳醫院（HKU-SZH）合作，2023年保費增長15%，提供直接結算。

• 保誠與深圳聯合家庭醫療合作（2024年）：提供高端直接支付服務，2024年使用率增長10%。

• 富衛「GBAssure門診計劃」（2025年5月）：涵蓋諮詢和中醫，無需健康承保。

• 富衛「NobleCare尊尚醫療計劃」（2025年5月）：為高淨值客戶提供每年3,000萬港元的覆蓋，可續保至101歲。

2023年大陸訪客保費激增至590億港元（佔香港總額30%），第一季度同比增長28倍（標普全球）。香港保險市場2024年價值761.5億港元，預計2025年達803.8億港元，2032年達1,270.2億港元，跨境產品是關鍵驅動因素。

現實案例與全球洞察

全球跨境醫療模式提供寶貴經驗。新加坡與馬來西亞醫院合作降低25%成本，啟發與深圳醫療合作。美國40%的僱主使用跨州遠程醫療，降低15%門診成本，適用於香港102%的門診需求激增（2021-2024）。

跨境醫療保險策略

地區	策略	採用率	影響	對香港的啟示
新加坡	與馬來西亞醫院合作	55%（永明，2023）	降低25%成本	與大灣區三級甲等醫院（如HKU-SZH）合作，降低20-50%成本
美國	跨州遠程醫療計劃	40%（德勤，2024）	降低15%門診成本	擴展遠程醫療（如富衛的6次免費諮詢）應對102%門診需求激增
英國	與海外供應商直接結算	40%（Mercer，2023）	節省8%保費	增加直接結算（2024年10家增至2025年15家）減少自費成本
加拿大	跨省醫療計劃	35%（瑞士再保險，2024）	降低10%理賠	採用標準化理賠協議降低大灣區醫療處理時間20%
澳洲	與低成本供應商整合健康計劃	45%（永明，2024）	降低9%理賠	整合大灣區健康計劃（如篩查）降低62%住院理賠
歐洲	遠程醫療整合	50%（WTW，2025）	降低10%專科成本	使用遠程醫療應對2023年每員工3.5次門診理賠
阿聯酋	保險公司-醫院合作	60%（德勤，2024）	節省7%保費	與大灣區醫院談判折扣，抵消2024年12.5%保費增長
亞太（全球）	人工智能驅動理賠分析	60%（麥肯錫，2024）	節省7-10%成本	利用人工智能分析優化2025年預計20-25億港元大灣區理賠

數字化增強服務

數位化正在革新跨境保險。2023年，58%的客戶偏好線上保單管理，宏利75%的理賠數字化處理降低10%成本。遠程醫療服務，如富衛「GBAssure」提供六次免費線上諮詢，減少旅行需求。

友邦和安盛提供的第二醫療意見增強對大陸醫療的信任，2024年30%的理賠線上處理。調查顯示，因香港保險的先進醫療水平，65%的大灣區居民優先考慮通過線上手段取得線上醫療資源。

下載報告

挑戰與機遇

挑戰包括複雜的理賠流程，部分居民因直接結算有限（2024年10家機構，2025年預計達15家）面臨自費支付。醫療實踐的文化差異和電子醫療記錄的數據隱私問題持續存在。加拿大的跨省協議（降低20%理賠處理時間）和新加坡的標準化系統為香港提供簡化運營和建立信任的模式。

與永明合作實現跨境解決方案

應對香港醫療通脹和大灣區機遇需要專業知識。永明精算諮詢有限公司憑藉精算諮詢和持牌經紀服務，利用大灣區75家三級甲等醫院，設計定制化跨境醫療保險計劃。

自2014年以來，我們賦能企業打造具競爭力的福利方案。請通過電郵info@ebactuary.com或我們的線上表格聯繫我們，探索永明如何轉型您的保險策略，在大灣區動態醫療環境中實現價值。